אז כך חסכנו 47,000 ₪ אחרי התחשבות בעמלת פרעון מוקדם –

·        עמלת פירעון מוקדם כמו שהיא מופיע בריבוע האדום עומדת על – 29,225.40

·         אם נמחזר יתרת הסילוק שנאלץ להחזיר, כולל עמלת פירעון מוקדם מופיע בריבוע הכחול ועומדת על- 399,028.03

·         אנו נישאר חייבים לבנק אם לא נמחזר יתרה על סך  399,028 – 29,225 = 369,802

בגלל עמלת פירעון מוקדם לא כדאי למחזר !

האומנם ?!?!  בהחלט לא!!! למרות ההפסד שטמון בעמלת פירעון מוקדם, ותוך התחשבות בהפסד הזה עדיין כדאי למחזר במצב שלהלן.

חשוב לציין שהסכומים המצויים בטופס הם נכונים אך לא מדויקים, בגלל שהבנקים לא נוטים להראות לנו כמה אנחנו נחזיר בסופו של דבר, זאת אומרת סך הסכום = קרן המשכנתא + ריבית + הצמדה  על פני כל חיי המשכנתא.

לכן למרות שכיום אנו חייבים- 369,802 ₪, אך לפי התנהגות המשק כיום ותוך התייחסות לציפיות בשינויים בריבית + המדד המחירים לצרכן (ההצמדה) אנחנו נחזיר סה"כ

   369,802 ₪ (הקרן) + 62,870₪ (ההצמדה) + 144,523₪ (הריבית)    = 577,196 ₪

להלן המסלולים שניתנו לזוג על ידי הבנק

-המסלול שמסומן בירוק- זהו מסלול ריבית קבועה צמודה (אומנם הבנק פיצל אותו לשניים, אך אין שום מניע גם לאחדו), נותרו 12 שנים להחזירו בריבית של 5.5%

-המסלול שמסומן בצהוב- זהו מסלול הזכאות  (בגינו אין עמלת פירעון מוקדם), נותרו 12 שנים להחזירו בריבית של 4%.

המסלולים שהוצענו (עמלת פירעון מוקדם הוכנסה אל תוך הקרן )–

1)      מבלי לשנות מסלולים – פשוט למחזר ולעדכן ריבית, כעט הריבית הקבועה במשק 3%.

כתוצאה מכך סה"כ נחזיר-  548,757.65 ₪  , בכ-29,000 ₪ פחות ! (החזר חודשי נמוך בכ-100₪)

2)      שינויי מסלול אפשרות 1- 30% ריבית משתנה על בסיס פריים (בפריים-0.8) ל12 שנה + 30% ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה ל10 שנים (ב2.4%) + 40% צמודה קבועה (ב3%) ל12 שנה.

כתוצאה מכך סה"כ נחזיר- ₪ 530,914.77, בכ- 47,000 ₪ פחות !

3)      שינויי מסלול אפשרות 2 (מעבר לבנק שתומך בקבועה לא צמודה)- 30% פריים (בפריים-0.8) + 35% משתנה כל 5 שנים ל10 שנים (ב2.4%), +35% קבועה צמודה (ב4.5%) ל12 שנים.

כתוצאה מכך סה"כ נחזיר-  ₪ 523,011.43, בכ-55,000 ₪ פחות !

*בכל המסלולים שהוצעו התשלום החודשי היה כמעט זהה לתשלום החודשי טרם המחזור (ההבדל היה בכמה שקלים בודדים), למרות שטווח השנים התקצר בחלק מהמסלולים.

*חשוב לציין שבדוגמא לקחתי ריביות שהן ממוצעות זאת אומרת למשפחה הספציפית הזו הריביות היו נמוכות יותר וכן החיסכון בסופו של דבר גבוה יותר.

*ככל שמועד פדיון המשכנתא רחוק יותר כך החיסכון גבוה יותר.

1)      פטור מעמלת פירעון מוקדם – בחלק מהמסלולים אין עמלת פירעון מוקדם, כמו במסלול השני שבדוגמא – מסלול שנגמר בספרות 49.

2)      הבנק לא מראה לנו את כל הקלפים – למרות שמצוין שאנו חייבים לבנק X, הבנק לא מספר לנו על הצמדה. לכן בעצם אנו חייבים לבנק X אך בפועל נחזיר X+ריבית+הצמדה.

3)      שינויים בתנאי השוק – מסלולי משכנתא חדשים, מענקים חדשים וכו'. לפעמים אנחנו פשוט לא עוקבים אחרי השינויים בשוק המשכנתאות אך יתכן ונכנס לתוקף חוק/מסלול/מענק מותנה שיכול להוזיל לנו את המשכנתא.

לסיכום מה אנחנו נעשה במקרה הזה- 

ריבית נפחית   +  הצמדה שנקטין   +     (קרן + עמלת פירעון מוקדם)   = סה"כ ההחזר נמוך יותר

[et_pb_section bb_built=”1″][et_pb_row][et_pb_column type=”1_3″][et_pb_number_counter admin_label=”מינימום אפשר לקחת במסלול” _builder_version=”3.0.93″ title=”מינימום אפשר לקחת במסלול” number=”0″ percent_sign=”on” background_layout=”light” number_text_color=”#276c89″ /][et_pb_number_counter admin_label=”מקסימום אפשר לקחת במסלול” _builder_version=”3.0.93″ title=”מקסימום אפשר לקחת במסלול” number=”33″ percent_sign=”on” background_layout=”light” number_text_color=”#b3c234″ /][et_pb_number_counter admin_label=”סיכוי לעמלות פירעון” _builder_version=”3.0.93″ title=”סיכוי לעמלות פירעון” number=”0/5″ percent_sign=”off” background_layout=”light” number_text_color=”#276c89″ /][et_pb_number_counter admin_label=”תנודתית” _builder_version=”3.0.93″ title=”תנודתית” number=”5/5″ percent_sign=”off” background_layout=”light” number_text_color=”#b3c234″ /][et_pb_number_counter admin_label=”הריבית הממוצעת” _builder_version=”3.0.93″ title=”הריבית הממוצעת” number=”1/5″ percent_sign=”off” background_layout=”light” number_text_color=”#276c89″ /][/et_pb_column][et_pb_column type=”2_3″][et_pb_text _builder_version=”3.0.93″]

נחשב למסוכן מאוד, המשכנתא נלקחת בדולרים אך משולמת בשקלים. ומשתנה בהתאם לשער הלייבור ( שער הריבית בארה”ב/ שער האירו), פעם בשנה או פעם בחצי שנה בהתאם לבנק.

[et_pb_section][et_pb_row][et_pb_column type=”4_4″][et_pb_text]

מוגדר בדרך כלל כמסלול מסוכן, אך תומן בחובו הרבה הזדמנויות. מסלול זה אינו צמוד למדד, מסלול זה בשונה משאר המסלולים המשתנים נקבע לפי החלטת הנגיד, בתוספת מרווח שהיום עומד על 1.5%. זאת אומרת אם ריבית בנק ישראל עומדת על 2.25%  , ריבית הפריים תהיה 3.75%. המרווח 1.5% זהו בעצם רווחו של הבנק בגין התיווך. כמוכן הבנק נותן את הריבית כ’פריים מינוס X‘ למשל זאת אומרת  X-3.75.

[et_pb_section fb_built=”1″ _builder_version=”3.22.3″][et_pb_row _builder_version=”3.22.3″ background_size=”initial” background_position=”top_left” background_repeat=”repeat”][et_pb_column type=”1_3″ _builder_version=”3.0.47″][et_pb_number_counter title=”מינימום אפשר לקחת במסלול” admin_label=”מינימום אפשר לקחת במסלול” _builder_version=”3.0.93″ number_text_color=”#276c89″][/et_pb_number_counter][et_pb_number_counter title=”מקסימום אפשר לקחת במסלול” number=”33″ admin_label=”מקסימום אפשר לקחת במסלול” _builder_version=”3.0.93″ number_text_color=”#b3c234″][/et_pb_number_counter][et_pb_number_counter title=”סיכוי לעמלות פירעון” number=”0/5″ percent_sign=”off” admin_label=”סיכוי לעמלות פירעון” _builder_version=”3.0.93″ number_text_color=”#276c89″][/et_pb_number_counter][et_pb_number_counter title=”תנודתית” number=”3/5″ percent_sign=”off” admin_label=”תנודתית” _builder_version=”3.0.93″ number_text_color=”#b3c234″][/et_pb_number_counter][et_pb_number_counter title=”הריבית הממוצעת” number=”2/5″ percent_sign=”off” admin_label=”הריבית הממוצעת” _builder_version=”3.0.93″ number_text_color=”#276c89″][/et_pb_number_counter][/et_pb_column][et_pb_column type=”2_3″ _builder_version=”3.0.47″][et_pb_text _builder_version=”3.22.7″]

מה זה משכנתא בריבית משתנה ? בדומה לריבית המשתנה כל שנה צמודה.

[et_pb_section bb_built=”1″][et_pb_row][et_pb_column type=”1_3″][et_pb_number_counter admin_label=”מינימום אפשר לקחת במסלול” _builder_version=”3.0.93″ title=”מינימום אפשר לקחת במסלול” number=”0″ percent_sign=”on” background_layout=”light” number_text_color=”#276c89″ /][et_pb_number_counter admin_label=”מקסימום אפשר לקחת במסלול” _builder_version=”3.0.93″ title=”מקסימום אפשר לקחת במסלול” number=”33″ percent_sign=”on” background_layout=”light” number_text_color=”#b3c234″ /][et_pb_number_counter admin_label=”סיכוי לעמלות פירעון” _builder_version=”3.0.93″ title=”סיכוי לעמלות פירעון” number=”0/5″ percent_sign=”off” background_layout=”light” number_text_color=”#276c89″ /][et_pb_number_counter admin_label=”תנודתית” _builder_version=”3.0.93″ title=”תנודתית” number=”5/5″ percent_sign=”off” background_layout=”light” number_text_color=”#b3c234″ /][et_pb_number_counter admin_label=”הריבית הממוצעת” _builder_version=”3.0.93″ title=”הריבית הממוצעת” number=”2/5″ percent_sign=”off” background_layout=”light” number_text_color=”#276c89″ /][/et_pb_column][et_pb_column type=”2_3″][et_pb_text _builder_version=”3.0.93″ background_layout=”light”]

בדומה למסלול הריבית המשתנה כל שנה, כאן נקבעת הריבית על בסיס השינויים בשוק המלווה קצר מועד, (מק”מ). אך אין הצמדה למדד המחירים לצרכן.

[et_pb_section bb_built=”1″][et_pb_row][et_pb_column type=”1_3″][et_pb_number_counter admin_label=”מינימום אפשר לקחת במסלול” _builder_version=”3.0.93″ title=”מינימום אפשר לקחת במסלול” number=”0″ percent_sign=”on” background_layout=”light” number_text_color=”#276c89″ /][et_pb_number_counter admin_label=”מקסימום אפשר לקחת במסלול” _builder_version=”3.0.93″ title=”מקסימום אפשר לקחת במסלול” number=”33″ percent_sign=”on” background_layout=”light” number_text_color=”#b3c234″ /][et_pb_number_counter admin_label=”סיכוי לעמלות פירעון” _builder_version=”3.0.93″ title=”סיכוי לעמלות פירעון” number=”0/5″ percent_sign=”off” background_layout=”light” number_text_color=”#276c89″ /][et_pb_number_counter admin_label=”תנודתית” _builder_version=”3.0.93″ title=”תנודתית” number=”4/5″ percent_sign=”off” background_layout=”light” number_text_color=”#b3c234″ /][et_pb_number_counter admin_label=”הריבית הממוצעת” _builder_version=”3.0.93″ title=”הריבית הממוצעת” number=”2/5″ percent_sign=”off” background_layout=”light” number_text_color=”#276c89″ /][/et_pb_column][et_pb_column type=”2_3″][et_pb_text _builder_version=”3.0.93″ background_layout=”light”]

זהו אחד המסלולים המסוכנים לנו, והעדיפים יותר למערכת הבנקאית. הן הריבית משתנה בתדירות גבוה ( כל 12 חודש, כל 10 חודש בבנקים מסוימים ) ונקבעת משוק האגרות החוב, אג”ח. והצמדה למדד.