משכנתא הפוכה

מרבית המשכנתאות ניתנות לזוגות צעירים על מנת שהם יהיו מסוגלים לרכוש דירה או לעשות צעד משמעותי בתחילת חייהם. אך האם יצא לכם לשמוע כבר על משכנתא הפוכה? מדובר במשכנתא לבני 60 פלוס הזקוקים לכסף באופן מיידי כנגד שעבוד נכס קיים, זאת אומרת יש ברשותם דירה או כל סוג אחר של נכס מקרקעין, או אף לרכישה של נכס אחר. במאמר הבא תקבלו את כל המידע הרלוונטי על משכנתא הפוכה מהי, וכמובן כיצד תוכלו לקבל אותה בתנאים הטובים ביותר כיאה למשכנתא.

משכנתא הפוכה מהי וכיצד תוכלו לקבל אותה?

הבסיס של המשכנתא ההפוכה זהה לבסיס של המשכנתא הרגילה אותה ככל הנראה כבר יצא לכם לפגוש במהלך חייכם. בתמורה לשעבוד של נכס מסוים, תוכלו לקבל הלוואה גדולה שנקראת משכנתא. כאשר רוצים לקחת משכנתא הפוכה הנחת העבודה היא זהה, כאשר אתם צריכים לשעבד לטובת ההלוואה נכס אשר את גרים בו או נכס אחר שתרצו לעבור אליו. כרגע שתשעבדו את הנכס לטובת המשכנתא, הבנק או הגוף שאמור להזרים לכם את ההלוואה יספק לכם אותה בתוך זמן קצר.

אתם בטח שואלים את עצמכם מה ההבדל בין משכנתא רגילה ובין משכנתא הפוכה? כאמור התשובה לכך היא במהות שלשמה ניתנת המשכנתא. לקיחת משכנתא הפוכה מתאפשרת לכל מטרה בשונה ממשכנתא רגילה אשר מיועדת לסיבות מוגדרות מראש, היא אינה מוגבלת בזמן בשונה ממשכנתא רגילה אשר קצובה בזמן, ואינכם חייבים להחזיר אותה בתשלומים חודשיים שוטפים בשונה ממשכנתא רגילה. אלה הם כל ההבדלים המשמעותיים ביותר בין משכנתא רגילה ובין משכנתא הפוכה.

משכנתא הפוכה לגיל הזהב ניתנת לפירעון בכל רגע נתון ולרוב גם ללא קנסות מכל סוג שהוא. כך שמדובר במשכנתא נוחה מאוד אשר מתבססת על הנכס שאותו אתם משעבדים לטובת המשכנתא עצמה. כך שלא משנה באיזה נקודת זמן אתם נמצאים, אם עברת את גיל 60 ואתם מעוניינים בסכום כסף גדול לטובת דבר כזה או אחר – האופציה של משכנתא הפוכה היא בהחלט האופציה האידיאלית עבורכם.

מהי משכנתא הפוכה: הגדרה, מטרות ומי זכאי?

על אף העובדה שהמונח משכנתא הפוכה כבר נכנס לשיח הציבורי, רבים עדיין אינם מכירים את מהות המוצר. משכנתא הפוכה הגדרה מדויקת היא: הלוואה לכל מטרה המיועדת לבני גיל הזהב (בדרך כלל מגיל 60 ומעלה), הניתנת כנגד שעבוד נכס נדל”ן קיים. בניגוד למשכנתא רגילה, הלווים אינם נדרשים להחזיר תשלום חודשי, והחוב נפרע רק לאחר פטירת הלווים או עזיבתם את הנכס. מקורות מידע רבים, כולל משכנתא הפוכה ויקיפדיה, מפרטים על ההיסטוריה והמנגנון הכלכלי של הלוואה זו, המאפשרת להפוך נכס לא נזיל למקור הכנסה. אם כן, משכנתא הפוכה מי זכאי? כל בעל נכס שחצה את גיל הזכאות (המקובל כ-60), שמעוניין לשפר את איכות חייו או לסייע למשפחתו מבלי לוותר על הבית.

איפה לוקחים משכנתא הפוכה?

עוד שאלה שעולה לא מעט בכל הנוגע למשכנתא הפוכה, זה אילו גופים מספקים את המשכנתא הזאת? האם מדובר אך ורק בבנקים? או שמא ניתן לקחת משכנתא הפוכה גם דרך חברות פרטיות שיכולות בחלק מהמקרים להציע לכם תנאים טובים יותר.

נבהיר כי כאן אתם לא הולכים לשמוע משהו שהולך להפתיע אתכם במיוחד, וככל הנראה זוהי התשובה שלא ציפיתם לשמוע. משכנתא הפוכה תוכלו לקחת דרך חברות ביטוח אשר עוסקות גם במתן משכנתאות רגילות. נכון ל 2019, יש כמה בנקים ששוקלים לחזור לתחום של משכנתא הפוכה, תחום שעזבו אותו לפני מספר שנים, אך נכון לכתיבת המאמר עדיין לא פורסם רשמית שהבנקים חזרו.

משכנתא הפוכה למי היא מיועדת?

האנשים אשר לוקחים משכנתא הפוכה הם אנשים אשר חצו את גיל ה-60. משכנתא הפוכה לפנסיונרים הפכה להיות דרך מצוינת עבורם לממש את כל הפנטזיות והשאיפות שיש לאותם אנשים בעת ההגעה לגיל הפנסיה. הסיבה לכך היא כי אותם אנשים לרוב סיימו את כל החובות שלהם לבנקים ולגופים השונים, והם נמצאים בשלב בחיים שבו הם מסוגלים להתחייב למשכנתא חדשה עם פחות תנאים וכאבי ראש.

מהו הסכום המקסימאלי שאפשר לקחת באמצעות משכנתא הפוכה?

במקרה הזה כן יש מגבלות, ולכן חשוב מאוד שתבינו את שיטת המחשבה על מנת שיהיה לכם קל יותר. ראשית באפשרותכם לחפש באינטרנט משכנתא הפוכה טבלה אשר תמחיש לכם בצורה מדויקת מהם הסכומים המקסימאליים הניתנים לקחת בעת התחייבות על משכנתא הפוכה.

לרוב הסכום המקסימאלי של משכנתא הפוכה נקבע על פי הגיל של הלווה או הלווים. אך לרוב סכום ההלוואה מגיע לעד כ60% מהשווי של הנכס אותו משעבדים לטובת לקיחת המשכנתא. זה אומר שככל שתשעבדו נכס עם ערך גדול יותר, כך תוכלו לקחת סכום גדול יותר באמצעות המשכנתא ההפוכה. ככל שהגיל עולה, כך גם שווי ההלוואה יכול לעלות בהתאם, זאת אומרת איך שהלווה יהיה מבוגר יותר כך גם האחוזי המימון שלו יעלו. כיום בין כ 20% לעד 60% משווי הנכס.

משכנתא הפוכה ריבית ותנאים נוספים

ריבית על משכנתא הפוכה תהיה גבוהה  מהריבית לכל מטרה שניתנת בבנקים זאת אומרת  תהיה משמעותית גבוהה יותר מאשר הריבית על המשכנתא הרגילה. לרוב ההבדלים הם בין 1% ל3% לעומת הריבית על המשכנתא הרגילה כמובן.

ריבית משכנתא הפוכה בשונה מהריבית הרגילה כוללת בתוכה עוד מספר תוספות שככל הנראה לא הכרתם עד כה. עליכם לשלם ברוב המקרים דמי טרחה לעורך דין אשר חותם על כל המסמכים ובעצם מאשר לכם לקחת את הריבית על פי התנאים אותם סיכמתם מול חברת הביטוח. בנוסף ישנו צורך לשלם גם לשמאי אשר מעריך את עלות הנכס, אלמנט מפתח אשר קובע מהי ההלוואה שאותה תוכלו להיות זכאים לקחת.

משכנתא הפוכה תנאים הם לרוב מאוד נוחים, אך בסופו של יום הכול תלוי בצרכים שלכם. האידיאל כמובן הוא להשיג את הכסף מבלי שתצטרכו לפנות לאופציה של הלוואה או משכנתא בגלל הריביות השונות. אך אם אין לכם ברירה, מדובר בדרך נוחה עבור בני 60 פלוס לקבל עוד קצת כסף על מנת לקנות נכס נוסף או סתם להגשים חלום ישן.

ביטוח חיים משכנתא – בשונה ממשכנתא רגילה, הלווה לא נדרש לעשות ביטוח חיים. דבר שיכול לחסוך לא מעט כסף במיוחד שמדובר בלווה מבוגר שבדרך כלל ביטוח החיים עשוי להיות יקר.

פטירת הלווה- אם הלווה נפטר ויתרת המשכנתא תיפסה, בגלל שנבחר מסלול ללא תשלומים כלל על המשכנתא. או שווי הנכס ירד עקב ירידת מחירים ויתרת המשכנתא גבוהה יותר משווי הנכס, בשונה ממשכנתא רגילה, החוב לא עובר ליורשים. חברת הביטוח מסתפקת במכירת הנכס בלבד, גם אם החוב גבוהה יותר.

לפני שאתם ממהרים לקחת את המשכנתא הפוכה, להזכירכם משכנתא הפוכה נשענת על נכס מסוים אשר נמצא בבעלות ההורים. לא מעט ילדים בונים על כך כי בסופו של יום הירושה מההורים תגיע אליהם, אך במצב של משכנתא הפוכה בעת מכירת הנכס לא מעט מההכנסה תלך לטובת סגירת המשכנתא. כך שמצב כזה יכול לגרום לחיכוכים או ריבים בין ההורים לילדים אשר לא יראו בבחירה הזאת בחירה נכונה או מתאימה לסיטואציה.

בנוסף באפשרותכם לקחת את המשכנתא ההפוכה לטובת הילדים, כך שהם לא ייקחו משכנתא בעצמם אלא אתם תיקחו משכנתא הפוכה על מנת לעזור להם לרכוש נכס ראשון או סתם לצאת לטיול הגדול שהם תמיד חלמו ושאפו לעשות מיד לאחר הצבא או מיד לאחר הלימודים.

לפעמים יש אפשרות למצוא דרכים יצירתיות יותר וזולות יותר שיוכלו לחסוך לכם בריביות ואף להשאיר את הירושה על קנה, “סוף מעשה במחשבה תחילה”.