קצבה חודשית משכנתא הפוכה: כך תהפכו את הבית שלכם למשכורת נוספת לכל החיים

הפרישה לגמלאות היא אחד הצמתים המשמעותיים ביותר בחיינו. אחרי עשרות שנות עבודה, גידול ילדים ובניית בית, מגיע הזמן לנוח. אך המציאות הכלכלית בישראל של שנת 2024 מציבה בפני גמלאים רבים אתגר לא פשוט: יוקר המחיה עולה, בעוד קצבת הזקנה והפנסיה נשארות, במקרה הטוב, באותו המקום. רבים מוצאים את עצמם עם נכס נדל”ן ששווה מיליונים, אך עם מינוס בבנק בסוף החודש.

כאן נכנסת לתמונה מהפכת ה”משכנתא הפוכה”. בעוד הרוב מכירים את האפשרות למשוך סכום כסף גדול (“בוחטה”) בבת אחת, קיים מסלול חכם, מדוד וכלכלי יותר עבור רבים: קצבה חודשית משכנתא הפוכה. אנו באלפא משכנתאות מתמחים בפתרונות מימון לגיל השלישי, ובמדריך זה נצלול לעומק המסלול שמאפשר לכם לחיות ברווחה, לשמור על הירושה ולייצר לעצמכם “משכורת” שנייה – היישר מקירות הבית.

מה זו קצבה חודשית במשכנתא הפוכה?

כדי להבין את המנגנון, נחזור רגע לבסיס. משכנתא הפוכה (הנקראת משכנתא הפוכה באנגלית Reverse Mortgage), היא הלוואה הניתנת לבני 60 ומעלה כנגד שעבוד הדירה הקיימת, ללא צורך בהחזרים חודשיים וללא צורך בביטוח חיים. החוב נפרע רק בפטירת הלווים או במכירת הנכס.

במסלול הסטנדרטי, אתם מקבלים סכום חד פעמי (למשל, 600,000 ש”ח). אך במסלול הקצבה, הרעיון שונה לחלוטין: הגוף המממן (חברות הביטוח כמו הראל, כלל, הפניקס או מנורה, ולעיתים גם בנקים מסוימים) מתחייב להעביר לחשבון הבנק שלכם סכום קבוע וידוע מראש בכל חודש.

זה יכול להיות 3,000 ש”ח, 5,000 ש”ח או כל סכום אחר שיוסכם, בהתאם לשווי הבית וגילכם. הכסף הזה נכנס כ”הכנסה נטו”, פטורה ממס, המתווספת לביטוח הלאומי ולפנסיה.

למי זה משנה את החיים?

דמיינו זוג שחי מקצבה של 8,000 ש”ח בחודש, כשההוצאות שלהם עומדות על 11,000 ש”ח. הם במינוס כרוני. קצבה חודשית של 3,500 ש”ח ממשכנתא הפוכה לא רק סוגרת את המינוס, אלא מאפשרת להם לנשום, לצאת לחופשה מדי פעם ולחיות בכבוד, מבלי למכור את הבית.

מה היתרונות של קבלת קצבה חודשית במשכנתא הפוכה?

הבחירה במסלול של משכנתא הפוכה קצבה חודשית טומנת בחובה יתרונות אדירים, שחלקם אינם גלויים לעין במבט ראשון.

1. ביטחון כלכלי: הקצבה לא נגמרת

זהו אולי היתרון הפסיכולוגי והכלכלי הגדול ביותר. להבדיל מסכום חד פעמי שאפשר לבזבז, הקצבה היא מנגנון הגנה. בחלק מהמסלולים המוצעים על ידי חברות הביטוח, הקצבה מובטחת לכל החיים, גם אם תאריכו ימים מעבר לגיל 100. זהו סוג של “ביטוח אריכות ימים”. אתם יודעים שבכל 1 לחודש הכסף נכנס.

2. שליטה בתקציב המשפחתי

כאשר מקבלים סכום עתק, קל מאוד להתפתות להוצאות גדולות, “עזרה לילדים” שיוצאת משליטה, או השקעות כושלות. קצבה חודשית שומרת עליכם במסגרת תקציבית מאוזנת. היא מחקה את מנגנון המשכורת שהורגלתם אליו כל חייכם.

3. שמירה על נתח גדול יותר מהירושה (חיסכון בריבית)

זהו היתרון הכלכלי המובהק ביותר, עליו נרחיב בפסקה הבאה. בקצרה: אתם משלמים ריבית אך ורק על הכסף שנכנס אליכם בפועל.

הפער בין תשלומי ריבית בסכום חד פעמי ובין קצבה חודשית

כאן נכנסת לתמונה המתמטיקה של הריבית דריבית, וחשוב להבין אותה היטב.

כאשר אתם לוקחים הלוואה רגילה או משכנתא הפוכה במשיכה אחת (“Lump Sum”), הריבית מתחילה “לתקתק” על כל הסכום מהיום הראשון.

דוגמה להמחשה:

נניח שלקחתם 600,000 ש”ח. בריבית של 5% (לצורך הדוגמה), כבר בשנה הראשונה החוב יגדל ב-30,000 ש”ח (לפני ריבית דריבית).

לעומת זאת, במסלול קצבה:

נניח שאתם מקבלים 5,000 ש”ח בחודש (שמצטברים ל-600,000 ש”ח לאורך 10 שנים).

• בחודש הראשון: תשלמו ריבית רק על 5,000 ש”ח.

• בחודש השני: תשלמו ריבית רק על 10,000 ש”ח.

• בחודש ה-12: תשלמו ריבית על 60,000 ש”ח בלבד.

המשמעות: קצב צבירת החוב במסלול קצבה הוא איטי באופן דרמטי. בעוד שבמסלול חד-פעמי החוב טס למעלה, במסלול הקצבה הוא זוחל. התוצאה? ביום פירעון ההלוואה (לאחר אריכות ימים), החוב שיירשם על הדירה יהיה נמוך במאות אלפי שקלים לעומת משיכה חד פעמית. המשמעות הישירה היא שנשאר הרבה יותר כסף ליורשים.

רוצים לראות את המספרים בעיניים? אנו ממליצים להשתמש בכלי שלנו – מחשבון משכנתא והצמדות, כדי לבצע סימולציה ולהבין את השפעת המדד והריבית לאורך זמן.

הערה לגבי הריבית במסלול קצבה

חשוב לציין בשקיפות: לעיתים, הגופים המממנים מתמחרים את הריבית במסלול קצבה כאחוז מעט גבוה יותר מאשר במסלול חד-פעמי, בשל המורכבות התפעולית. ועדיין, בגלל שמשלמים ריבית רק על מה שנמשך, הסכום הסופי כמעט תמיד נמוך יותר משמעותית.

למי מתאימה משכנתא פנסיונית בצורת קצבה חודשית?

כאשר מגיעים אלינו לאלפא משכנתאות לקוחות להתייעצות, אנו בוחנים את הפרופיל הפיננסי שלהם. מסלול הקצבה הוא “כפפה ליד” עבור הפרופילים הבאים:

1. משלימי הכנסה: פנסיונרים שיש להם פער קבוע (“בור תקציבי”) בין ההכנסות להוצאות. במקום “לאכול” חסכונות או לקחת הלוואות יקרות מהבנק, הקצבה סותמת את החור הזה.

2. הסבים והסבתות התומכים: מי שרוצה לעזור לילדים או לנכדים באופן שוטף – למשל, תשלום שכר דירה לסטודנט, מימון חוגים לנכדים או עזרה בתשלום המשכנתא של הילדים.

3. שונאי הסיכון: אנשים שחוששים (בצדק) שסכום חד פעמי ייעלם מהר מדי, ומעדיפים את הביטחון של תזרים קבוע.

לעומת זאת, אם יש לכם חובות מעיקים (כמו הלוואות צרכניות בריבית גבוהה), ייתכן שעדיף לשקול מחזור משכנתא או לקיחת משכנתא הפוכה בסכום חד פעמי כדי לסגור את החובות בבת אחת (“איחוד הלוואות”) ולאפס את התזרים. במקרה כזה, יועץ משכנתאות מנוסה ידע לבנות תמהיל משולב: חלק לסגירת חובות וחלק כקצבה.

נזילות וגמישות כלכלית בלקיחת קצבה חודשית במשכנתא לפנסיונרים

לצד היתרונות, חובה להכיר את המגבלות. כסף שמגיע כקצבה אינו זמין לכם לשימושים הוניים גדולים.

מה זה אומר? אם פתאום מתעורר צורך דחוף בסכום של 200,000 ש”ח – למשל לניתוח פרטי בחו”ל, שיפוץ מסיבי להנגשת הבית, או מעבר לדיור מוגן הדורש פיקדון גבוה – מסלול הקצבה לבדו לא ייתן מענה מיידי.

עם זאת, חשוב לדעת שישנם מסלולי משכנתא משולבים. ניתן לקחת סכום מסוים (למשל 100,000 ש”ח) במזומן לטובת קרן חירום (“בצד”), ואת יתרת זכאות המימון לקבל כקצבה חודשית. למידע נוסף על האפשרויות השונות, בקרו בעמוד מסלולי משכנתא שלנו.

איך מחשבים את גובה הקצבה החודשית ממשכנתא הפוכה?

החישוב מורכב ממספר פרמטרים:

1. שווי הנכס: ככל שהבית שווה יותר, הקצבה הפוטנציאלית גבוהה יותר.

2. גיל הלווה (הצעיר מבין בני הזוג): ככל שאתם מבוגרים יותר, אחוז המימון המאושר עולה, ולכן הקצבה יכולה לגדול.

3. תוחלת חיים משוערת: חברות הביטוח מבצעות חישוב אקטוארי כדי להבטיח שהקצבה תוכל להיות משולמת לאורך שנים רבות מבלי לחרוג משווי הנכס באופן מסוכן.

בנקים מול חברות ביטוח: איפה כדאי?

כיום, השוק פתוח ותחרותי. בעוד שבעבר המוצר היה נחלתן של חברות הביטוח בלבד (כמו כלל, הראל, מנורה), היום גם בנקים כמו בנק מזרחי טפחות או בנק לאומי מציעים משכנתאות לגיל השלישי.

ההבדל העיקרי הוא שלרוב, חברות הביטוח ערוכות טוב יותר טכנולוגית וחוזית למתן “קצבה” קלאסית (אנונה) שמועברת כמו פנסיה. הבנקים לעיתים מציעים מודל של “שחרור כספים בשלבים”, שדומה לקצבה אך מתנהל מעט אחרת.

למה חשוב לבדוק?

ההבדלים בריביות, בעמלות הפתיחה ובגמישות בין הגופים השונים יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים. יועץ טוב יידע לערוך מכרז ריביות עבורכם ולהתאים את הגוף המממן לצורך הספציפי של קצבה.

סיכום: אל תוותרו על איכות החיים שמגיעה לכם

הבית שלכם הוא יותר מסתם קירות; הוא “בנק” של כסף שצברתם בעמל רב. אין שום סיבה לחיות בצמצום כאשר אתם יושבים על נכס ששווה מיליונים. קצבה חודשית משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי מתקדם המאפשר לכם ליהנות מההון הזה כבר עכשיו, בטיפין טיפין, בבטחה ובאחריות כלפי היורשים.

אנו באלפא משכנתאות מבינים שההחלטה לשעבד את הנכס בגיל השלישי אינה פשוטה. היא מערבת רגש, משפחה וחששות כלכליים. בדיוק לשם כך אנחנו כאן. אנו נבצע עבורכם ניתוח מעמיק, נשווה בין קצבה למשיכה חד פעמית, ונראה לכם בשקיפות מלאה את כל המשמעויות.

רוצים לדעת איזו קצבה חודשית אתם יכולים לקבל מהדירה שלכם? מתלבטים לגבי העלויות? בדקו את מחיר יעוץ משכנתא המשתלם שלנו, וצרו קשר עוד היום לפגישת היכרות. כי מגיע לכם לפרוש בכבוד.