רבית הפריים משתנה אחת לחודש (פרט לחודשים שהם היא לא מדווחת), בהתאם להודעת בנק ישראל. ריבית הפריים נגזרת מריבית בנק ישראל, להלן תנודות ריבית בנק ישראל מ-2007 ועד 1.3.2013-

באפיק של הריבית קבועה לא צמודה (קל”צ) , הריבית אינה זזה וכן אין הצמדה ולכן חלק זה בהלוואת המשכנתא הוא קבועה, אך ריבית זו תשתנה מאדם לאדם בהתאם לסיכונו בבנק ובהתאם לעלות הגיוס של הבנק, שמושפעת גם מריבית בנק ישראל. לכן יתכן ובזמן X הריבית שתינתן תיהיה שונה מריבית בזמן Y.

להלן גרף שמציג את תנודות ריבית הקבועה, תנודות אלו משפיעות רק על הריבית בביצוע ההלוואה.

 

אוקטובר 2012 ·         מדד המחירים לצרכן ירד ב-0.2 אחוז קבוצות מוצרים/שירותים אחוז שינוי שירותי דיור בבעלות הדיירים 1.0- דלק ושמנים לכלי רכב 3.6- ירקות טריים 6.0- הוצאות על נסיעות לחו”ל 2.4- שירותי חינוך 0.5- פירות טריים 2.1- חלב ומוצרי חלב 0.8 שכר דירה 0.4 הנעלה 4.1 ביטוח רכב 1.3 עופות 3.1 הלבשה 6.0 ·         מדד המחירים הסיטוניים של תפוקת התעשייה ליעדים מקומיים ירד באחוז אחד ·         מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים נותר ללא שינוי ·         מדד מחירי תשומה בבנייה למסחר ולמשרדים ירד ב-0.1 אחוז ·         מדד מחירי תשומה בסלילה וגישור עלה ב-0.8 אחוז ·         מדד מחירי תשומה בענף החקלאות ירד ב-0.3 אחוז ·         מדד מחירי תשומה באוטובוסים של כלל האוכלוסייה ירד ב-1.1 אחוזים ·         מדד מחירי תשומה באוטובוסים – זכייניות ירד ב-1.3 אחוזים ·         מדד מחירי תשומה באוטובוסים זעירים ציבוריים ירד ב-0.4 אחוז

ללקוחתינו עד היום סך הכל חסכנו כ- 3,040,397 ש"ח 

לדוגמא ביתרת משכנתא של 360,000 ש"ח חסכנו כ- 50,000 ש"ח לאחר התחשבות בעמלת פירעון מוקדם

לדוגמא המלאה  של מחזור משכנתא על יד יעוץ משכנתאות משכנתא רווחית לחצו כאן

ביתרת משכנתא של 500,000 ש"ח חסכנו כ-75,000 ש"ח לאחר התחשבות בעמלת פרעון מוקדם

 

 

אז כך חסכנו 47,000 ₪ אחרי התחשבות בעמלת פרעון מוקדם –

·        עמלת פירעון מוקדם כמו שהיא מופיע בריבוע האדום עומדת על – 29,225.40

·         אם נמחזר יתרת הסילוק שנאלץ להחזיר, כולל עמלת פירעון מוקדם מופיע בריבוע הכחול ועומדת על- 399,028.03

·         אנו נישאר חייבים לבנק אם לא נמחזר יתרה על סך  399,028 – 29,225 = 369,802

 

בגלל עמלת פירעון מוקדם לא כדאי למחזר !

האומנם ?!?!  בהחלט לא!!! למרות ההפסד שטמון בעמלת פירעון מוקדם, ותוך התחשבות בהפסד הזה עדיין כדאי למחזר במצב שלהלן.

חשוב לציין שהסכומים המצויים בטופס הם נכונים אך לא מדויקים, בגלל שהבנקים לא נוטים להראות לנו כמה אנחנו נחזיר בסופו של דבר, זאת אומרת סך הסכום = קרן המשכנתא + ריבית + הצמדה  על פני כל חיי המשכנתא.

לכן למרות שכיום אנו חייבים- 369,802 ₪, אך לפי התנהגות המשק כיום ותוך התייחסות לציפיות בשינויים בריבית + המדד המחירים לצרכן (ההצמדה) אנחנו נחזיר סה"כ

   369,802 ₪ (הקרן) + 62,870₪ (ההצמדה) + 144,523₪ (הריבית)    = 577,196 ₪

להלן המסלולים שניתנו לזוג על ידי הבנק

-המסלול שמסומן בירוק- זהו מסלול ריבית קבועה צמודה (אומנם הבנק פיצל אותו לשניים, אך אין שום מניע גם לאחדו), נותרו 12 שנים להחזירו בריבית של 5.5%

-המסלול שמסומן בצהוב- זהו מסלול הזכאות  (בגינו אין עמלת פירעון מוקדם), נותרו 12 שנים להחזירו בריבית של 4%.

 

המסלולים שהוצענו (עמלת פירעון מוקדם הוכנסה אל תוך הקרן )–

1)      מבלי לשנות מסלולים – פשוט למחזר ולעדכן ריבית, כעט הריבית הקבועה במשק 3%.

כתוצאה מכך סה"כ נחזיר-  548,757.65 ₪  , בכ-29,000 ₪ פחות ! (החזר חודשי נמוך בכ-100₪)

 

 

2)      שינויי מסלול אפשרות 1- 30% ריבית משתנה על בסיס פריים (בפריים-0.8) ל12 שנה + 30% ריבית משתנה כל 5 שנים צמודה ל10 שנים (ב2.4%) + 40% צמודה קבועה (ב3%) ל12 שנה.

כתוצאה מכך סה"כ נחזיר- ₪ 530,914.77, בכ- 47,000 ₪ פחות !

 

3)      שינויי מסלול אפשרות 2 (מעבר לבנק שתומך בקבועה לא צמודה)- 30% פריים (בפריים-0.8) + 35% משתנה כל 5 שנים ל10 שנים (ב2.4%), +35% קבועה צמודה (ב4.5%) ל12 שנים.

כתוצאה מכך סה"כ נחזיר-  ₪ 523,011.43, בכ-55,000 ₪ פחות !

 

*בכל המסלולים שהוצעו התשלום החודשי היה כמעט זהה לתשלום החודשי טרם המחזור (ההבדל היה בכמה שקלים בודדים), למרות שטווח השנים התקצר בחלק מהמסלולים.

*חשוב לציין שבדוגמא לקחתי ריביות שהן ממוצעות זאת אומרת למשפחה הספציפית הזו הריביות היו נמוכות יותר וכן החיסכון בסופו של דבר גבוה יותר.

*ככל שמועד פדיון המשכנתא רחוק יותר כך החיסכון גבוה יותר.

1)      פטור מעמלת פירעון מוקדם – בחלק מהמסלולים אין עמלת פירעון מוקדם, כמו במסלול השני שבדוגמא – מסלול שנגמר בספרות 49.

 

2)      הבנק לא מראה לנו את כל הקלפים – למרות שמצוין שאנו חייבים לבנק X, הבנק לא מספר לנו על הצמדה. לכן בעצם אנו חייבים לבנק X אך בפועל נחזיר X+ריבית+הצמדה.

 

3)      שינויים בתנאי השוק – מסלולי משכנתא חדשים, מענקים חדשים וכו'. לפעמים אנחנו פשוט לא עוקבים אחרי השינויים בשוק המשכנתאות אך יתכן ונכנס לתוקף חוק/מסלול/מענק מותנה שיכול להוזיל לנו את המשכנתא.

לסיכום מה אנחנו נעשה במקרה הזה- 

ריבית נפחית   +  הצמדה שנקטין   +     (קרן + עמלת פירעון מוקדם)   = סה"כ ההחזר נמוך יותר

 

 

-ביחרו את החברה שערכה את הניתוח הכלכלי כדי לצפות בניתוח-

אפסילון	בנק ישראל	בנק מזרחי טפחות	מיטב
אקסלנס נשואה	בנק הפועלים	בנק לאומי
מגדל שוקי הון	בנק דיסקונט		כלל
תכלית	הבנק הבינלאומי	אלטשולר שחם

כדי שנוכל לתפור משכנתא בשבילכם תשאירו את פרטיכם ונחזור אליכם

 

{loadposition sitemapload}

 

הרווח הכולל של הבנקים בתחום המשכנתאות בשנת 2011 הסתכם ב-820 מיליון שקל, כך ש: בנק לאומי למשכנתאות הרוויח   ב-2011  214 מיליון שקל, בנק הפועלים למשכנתאות הרוויח כ- 94 מיליון שקל, בנק מזרחי טפחות למשכנתאות הרוויח כ- 370 מיליון שקל, בנק דיסקונט למשכנתאות הרוויח כ- 60 מיליון שקל, בנק ירושלים למשכנתאות הרוויח כ- 53 מיליון שקל, הבנק הבינלאומי למשכנתאות הרוויח כ- 22 מיליון שקל, בנק אגוד למשכנתאות הרוויח כ- 12 מיליון שקל. ‏ דיווח על גידול מרשים של 37% ברווחי המחצית הראשונה של 2012, לעומת המחצית המקבילה ב-2011 לרווח של 155 מיליון שקל, מתוכו רווח של 85 מיליון שקל ברבעון השני של 2012 (גידול של 57%). השיפור ברווחי הבנק , עקבי עם השיפור בשוק המשכנתאות והחזרה של רוכשים פוטנציאלים לשוק.   תנחשו איך הם מרוויחים סכומים כאלו ?!?!?! איפה שומרי הצדק? כולם נרדמו בשמירה, גם אתם!   אם לא נמצא דרך לחסוך לכם, שירותינו יינתנו בחינם. כשלוקחים משכנתא מהבנק כל אחד צריך משכנתא רווחית.­­	בנק דיסקונט (שעות פתיחה ו- טלפונים), הסניפים שמתעסקים במשכנתאות בלבד   שם הסניף: לב העיר באר שבע מס סניף 517 כתובת הנרייטה סולד 8, באר שבע טלפון 03-9439111 *6111 פקס 08-6279723 שעות פתיחה א’,ב’,ה’ 08:30-13:00  ג’,ד’ 08:30-14:00  ב’,ה’ 16:00-18:30  ערבי חג 08:30-12:00 בערבי חג / חול המועד רצוי להתעדכן בשעות פתיחת הסניפים. שירותי כספומט משוב ותיבת אלתור 24 שעות ביממה  דיסקונט מהיר: א’ -ה’ 08:00-20:00 ו’ 08:00-14:00  יועצי משכנתא טל’: 6471235/6- 08 פקס: 6281175- 08 לקבלת מידע וביצוע פעולות בטלפון בין השעות 06:00-24:00: * מנויי טלבנק דיסקונט – טלפון 6111* * לקוחות שאינם מנויים – טלפון 03-9439393
{loadposition in_bank}
בודקים חשבוניות של הסלולרי מדי חודש, אבל את מסלול המשכנתא לא בודקים ולו פעם בכמה שנים… אה…. בסלולר אנו משלמים כ-300 ₪ בחודש, ושם אפשר לעבור מסלול ולחסוך, ובמשכנתא שמשלמים “טיפה” יותר בחודש, לא. האומנם? אה….בשוק הסלולר נותני השירות הם אנשי מכירות שמנסים להכניס רווחים לחברותיהם, ובשוק המשכנתאות, לא. האומנם? אה….בשוק הסלולר אתם יודעים איזה שילוב של מכשיר וחבילת דקות כדאי לכם כדי לחסוך, ובשוק המשכנתאות, שבו יש כל כך הרבה מסלולים, ריבית קבועה, ריבית משתנה (כל שנה, שנתיים, חמש, עשר, בהתאם למק”מ, בהתאם ללייבור ועוד), צמודה (למדד, לתשומות הבניה, לדולר, אירו וכו’), לא צמודה, פריים, ועוד שילובים למיניהם, אתם בטח גם מבינים. אבל אנחנו חברת יעוץ כלכלי שמתמחה במשכנתאות מבינים אולי טיפ טיפה יותר.	הצג מפה גדולה יותר

שעות פעילות, סניפים, כתובות, מספרי טלפון

של הבנק בהמשך הדף

צריכים משכנתא חדשה ?	יש לך משכנתא ?
•  קבלתם הצעה מהבנק?             – תראו לנו מה קיבלתם ואנו נמקסם אותה לטובתכם •  לא הייתם עדיין בבנק?             – מעולה, תנו לנו לרוץ בשבילכם בין כל הבנקים,           ולהביא לכם ריבית נמוכה.	•  המשכנתא נבנתה בחוכמה? -הן על ידי חברת יעוץ משכנתאות חיצונית והן מהידע האישי שלכם. יתכן והשתנו היום התנאים בשוק וכדאי              למחזר את המשכנתא.           •  המשכנתא אינה נבנתה כראוי? -תוכלו לחסוך אלפי שקלים.
אם לא נצליח לחסוך, השירות ינתן בחינם וללא שום מחויבות מצדכם. תשאלו את עצמכם מה החיסרון? האם יש כזה; אפס סיכון! תחשובו על זה: האם היינו מציעים לך כזו סוג של הבטחה אם השיטה אינה עובדת? אז תשאירו את פרטיכם ואנו נמהר לחזור אליכם.