תעודת הזהות הבנקאית: המדריך המלא לשליטה בכסף שלכם

בעבר, הבנת המצב הפיננסי שלנו מול הבנק הייתה משימה מורכבת שדרשה איסוף מסמכים רבים. כיום, הודות להנחיות בנק ישראל, הכוח חוזר לידי הלקוח באמצעות מסמך אחד מרכז וחשוב. המאמר הבא יעשה לכם סדר במושגים ויסביר כיצד לקרוא נכון את הדו”ח.

הכירו את תעודת הזהות הבנקאית: הכלי הפיננסי החדש שלכם

תעודת זהות בנקאית היא למעשה דו”ח בנקאי שנתי (המופק בכל שנה ב-28 בפברואר) המציג בפני הלקוח את כל המידע על הנכסים וההתחייבויות שלו בצורה שקופה וברורה. תעודת זהות בנקאית החדשה נועדה לשפר את התחרות בין הבנקים ולאפשר ללקוחות להשוות תנאים בקלות. זהו ריכוז של מידע בנקאי המאפשר לכם להבין בדיוק איפה אתם עומדים.

איך הדו”ח בנוי? חלוקה לנושאים מרכזיים

הדו”ח אינו מקשה אחת, אלא מחולק בצורה לוגית. בדרך כלל תקבלו שני סוגים של דוחות: דו”ח מקוצר המציג את עיקרי הדברים בעמוד אחד או שניים, וכן דו”ח מפורט שנכנס לעובי הקורה של כל נתון. המבנה נועד לאפשר לכם לראות גם את התמונה הגדולה (“כמה אני שווה?”) וגם את הפרטים הקטנים (“כמה עמלה שילמתי?”).

קריאה נכונה: כך תבינו את המספרים שמאחורי המילים

כדי להפיק תועלת מהדו”ח, נדרשת מודעות פיננסית. המספרים בדו”ח מספרים סיפור: האם ההוצאות גבוהות מההכנסות? האם הכסף שלכם עובד עבורכם? קריאה נכונה תאפשר לכם לבצע ניהול משק הבית בצורה חכמה יותר ולזהות הזדמנויות לשיפור.

חלק א’: פרטים אישיים ומסגרות אשראי

בחלק זה מופיעים הנתונים היבשים אך החשובים: שמות בעלי החשבון, מספר חשבון, ופרטים כמו מועד פתיחת חשבון. בנוסף, תראו כאן את הגדרת סוג החשבון והאם קיימת העברת משכורת סדירה (נתון המשפיע על ההטבות). חשוב מכך, כאן מפורטת מסגרת אשראי – הגבול שהבנק הציב לכם, וכמה ממנו נוצל בפועל.

חלק ב’: תמונת מצב – כמה כסף יש (או אין) לכם בחשבון?

(הערה: הכותרת כוללת את התאריך 31/12/15 כפי שביקשת, אך מדובר במועד נכון לסוף השנה הקלנדרית הרלוונטית לדו”ח). חלק זה הוא צילום מצב (“סנאפשוט”) ליום האחרון של השנה. הוא מציג את סך הנכסים (כסף זמין, חסכונות) מול סך ההתחייבויות (הלוואות, מינוס בחשבון). כאן תוכלו לראות בבירור אם אתם בפלוס או במינוס, ומהי היתרה הכוללת שלכם בבנק.

חלק ג’: הלב של הדו”ח – פעילות, חסכונות והלוואות

זהו החלק המשמעותי ביותר בדו”ח המפורט, והוא מחולק לשלושה פרקים פנימיים:

עו”ש ושיקים: כמה כסף נכנס וכמה יצא?

בפרק זה (פרק 1) מוצג סיכום פעילות בנקאית שוטפת. תוכלו לראות את סך ההכנסות שנכנסו לחשבון במהלך השנה מול ההוצאות. נתונים אלו כוללים יתרת עו”ש ממוצעת ומידע על הפקדות ומשיכות שוטפות.

חסכונות וניירות ערך: איפה הכסף שלכם מושקע?

בפרק זה (פרק 2) תמצאו פירוט של פקדונות וחסכונות. הדו”ח יציג פירוט פקדונות כולל הריבית על פקדונות שאתם מקבלים (נתון חשוב למיקוח). בנוסף, אם אתם משקיעים בשוק ההון, יוצג מידע על תיק ני”ע (ניירות ערך), כולל רווח והפסד שנצברו בתיק. חשוב לשים לב למונחים כמו נקודת יציאה – מתי ניתן למשוך את הכסף ללא קנס.

הלוואות ומשכנתאות: כמה אתם חייבים לבנק?

בפרק זה (פרק 3) מרוכזות כל ההתחייבויות: הלוואות רגילות וכן משכנתאות. הנתונים הקריטיים כאן הם גובה הריבית על הלוואות והריבית על משכנתאות. בנושא המשכנתא, הדו”ח יפרט את המסלולי משכנתא (למשל: מסלול ריבית קבועה או משתנה), הקרן מקורית (כמה לוויתם במקור) לעומת קרן עכשווית (כמה נותר לשלם), וכן מושגים כמו עוגן ומרווח הקובעים את גובה הריבית המשתנה.

חלק ד’: השורה התחתונה – כמה עולה לכם לנהל את החשבון?

רבים מתעלמים מחלק זה, וחבל. כאן מרוכזות כל העמלות ששילמתם לבנק במהלך השנה, וכן סך הריבית ששילמתם על המינוס או על הלוואות. סעיף זה הוא כלי ראשון במעלה לצורך השוואת עלויות מול בנקים אחרים.

סיכום: איך להשתמש בדו”ח כדי להתמקח ולחסוך

תעודת הזהות הבנקאית היא הנשק שלכם בקרב על חיסכון בכסף. באמצעות הנתונים (במיוחד גובה הריביות והעמלות ונתוני ניצול מסגרות אשראי), אתם יכולים לגשת לבנק אחר, להציג את הנתונים ולבקש הצעה טובה יותר. זהו הבסיס לניהול תקציב נכון ולשיפור מצבכם הכלכלי.