המציאות הכלכלית בישראל מורכבת, ומשפחות רבות מוצאות את עצמן מתמודדות עם קשיים כלכליים שמובילים, לעיתים, לפתיחת תיקים בהוצאה לפועל. מצב כזה מייצר תחושה של מבוי סתום, שכן המערכת הבנקאית נוטה לסגור את הדלת בפני לווים בעלי היסטוריית אשראי פגועה.
האם הגעה למצב של חובות פתוחים בהוצאה לפועל (הוצל”פ) אומרת שאבד הסיכוי לרכישת דירה, מחזור משכנתא או איחוד חובות? התשובה היא לא.
אנו באלפא משכנתאות מאמינים שמשבר פיננסי הוא נקודת מפנה, ואפילו לווים מורכבים יכולים וצריכים לקבל מימון בתנאים הוגנים. משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל היא נישה הדורשת ידע, ניסיון, ואסטרטגיה מדויקת. במדריך המורחב הזה, נסביר מהם האתגרים, אילו פתרונות קיימים בשוק, וכיצד יועץ משכנתאות מומחה יכול להפוך את הסירוב הבנקאי לאישור מימון.
על חובות והדרך הנאותה לטפל בהם
לפני שצוללים לפתרונות מימון, חשוב להבין את הרקע וההשלכות של ההגעה להוצאה לפועל.
מתי מגיעים למצב של הוצאה לפועל
הוצאה לפועל היא הליך משפטי שמטרתו גביית חוב פסוק. כאשר אדם לא עומד בתשלום חובותיו, הנושים (בנקים, חברות אשראי, ספקים, ואפילו אנשים פרטיים) רשאים לפתוח תיק כנגדו בלשכת ההוצאה לפועל. הגעה למצב זה אינה בהכרח תוצאה של חוסר אחריות, אלא לעיתים קרובות תוצאה של אירועי חיים בלתי צפויים כמו פיטורין, פשיטת עסק, מחלה או גירושין, שגרמו לקריסה זמנית של התזרים המשפחתי.
למה לבנק כל כך אכפת
הבנקים מנהלים את הסיכון שלהם בקפדנות. כאשר לקוח מגיש בקשה למשכנתא, הבנק בודק את היסטוריית האשראי שלו, בעיקר את דוח נתוני האשראי (BDI). לקוח עם תיקים פתוחים או סגורים בהוצאה לפועל נחשב בעיני הבנק ל”מסוכן” מאוד, משתי סיבות עיקריות:
- אי-עמידה בהתחייבויות קודמות: הרישום בהוצל”פ מעיד על כשל בעמידה בהתחייבויות פיננסיות בעבר, מה שמגביר את החשש לאי-עמידה גם בתשלומי המשכנתא העתידיים.
- סיכון משפטי: אם החייב ייקלע שוב לקשיים, הבנק עלול למצוא את עצמו “מתחרה” עם נושים אחרים בהוצאה לפועל על נכסיו, מה שמסבך ומאריך את תהליך גביית החוב.
מסיבות אלו, רוב הבנקים המסחריים נותנים סירוב מיידי ללקוחות עם היסטוריית הוצאה לפועל, אלא אם מדובר בתיקים קטנים וטכניים שנסגרו לפני שנים רבות.
מדוע זה קשה אך אפשרי? היתרון בביטחונות
אף על פי שהדרך קשה, לקיחת משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל היא אפשרית, והיא נשענת על נכס הנדל”ן.
משכנתא במקרה של הוצאה לפועל נשענת על נכס נדל”ן (דירה קיימת או נכס לרכישה) שמשמש כבטוחה להלוואה. העובדה שלגוף המלווה יש נכס משועבד כבטוחה, מקטינה משמעותית את הסיכון שלו בהשוואה להלוואה ללא בטוחה.
האם כל המקרים שווים בעיני הבנק
בהחלט לא. יועץ משכנתאות מומחה יודע להבחין בין סוגי הליקויים השונים:
| סוג הליקוי | רמת הסיכון (בנקאי) | אפשרויות מימון |
| תיק טכני קטן שנסגר | נמוכה. נדרש הסבר ותיעוד. | משכנתא בנקאית (במאמץ) או חוץ בנקאית בתנאים מעולים. |
| תיק פתוח קטן/בינוני | בינונית עד גבוהה. | הפתרון הטוב ביותר הוא מימון (חוץ בנקאי) לכיסוי החוב וסגירת התיק, ואז מימון רגיל. |
| תיקים פתוחים רבים/חוב גדול | גבוהה מאוד. | מימון חוץ בנקאי בלבד, לרוב כהלוואה לכל מטרה כנגד נכס קיים. |
| פשיטת רגל / חדלות פירעון | הגבוהה ביותר. | רק לאחר קבלת הפטר ושיקום אשראי. תהליך ארוך ומורכב. |
משכנתא חוץ בנקאית לחייבים בהוצאה לפועל: הפתרון המרכזי
כאשר הבנקים סוגרים את הדלת, שוק המימון החוץ-בנקאי נכנס לתמונה. כיום, שוק זה אינו “השוק האפור” הפרוע של פעם, אלא שוק מפוקח על ידי בנק ישראל, המנוהל על ידי חברות ביטוח, בתי השקעות וגופים פיננסיים גדולים (כמו חברות אשראי).
משכנתא בנקאית לחייבים בהוצאה לפועל
במקרים נדירים, בהם מדובר בחייב בעל נכס יקר, הכנסה גבוהה ויציבה מאוד, ובעל חוב קטן וטכני, ייתכן שבנק מסחרי יסכים לאשר משכנתא, אך רק לאחר סגירת התיק והצגת הסבר מפורט. זהו תהליך מתיש שדורש ליווי צמוד של יועץ משכנתאות כדי לעקוף את מנגנון הסירוב האוטומטי.
משכנתא חוץ בנקאית לחייבים בהוצאה לפועל
עבור רוב הלקוחות עם תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, זהו הפתרון היחיד. גופים אלו מוכנים לקחת סיכון גבוה יותר, משום שהם מוגנים על ידי שעבוד הנכס.
השימוש העיקרי: איחוד וסגירת חובות
השימוש הקלאסי במשכנתא חוץ בנקאית לחייבים בהוצאה לפועל הוא לא לצורך רכישת דירה חדשה, אלא לצורך איחוד הלוואות וסגירת התיקים:
- לקיחת הלוואה כנגד נכס קיים: אם יש ברשותכם דירה, ניתן לקחת משכנתא על הנכס הקיים.
- פירעון החובות היקרים: הכסף משמש לסגירת תיקי ההוצל”פ, סגירת הלוואות כרטיסי אשראי או חובות אחרים בריבית גבוהה (ריבית “שוק אפור” או חובות בפיגור).
- החלפת חוב יקר בחוב זול: הלקוח מחליף עשרות חובות קטנים בריבית עצומה (ולעיתים חובות שצברו קנסות) – בחוב אחד גדול ויציב – המשכנתא. זו מחולקת למסלולי משכנתא נוחים יותר, עם תקופת החזר ארוכה (עד 20-30 שנה) והחזר חודשי נמוך בהרבה, המותאם ליכולת הפיננסית החדשה.
האתגר: הריבית הגבוהה
יש לזכור: הריבית המוצעת בשוק החוץ בנקאי במקרים אלו תהיה כמעט תמיד גבוהה יותר מהריבית המוצעת ללווה סטנדרטי בבנק. העלות של לקיחת סיכון גבוה יותר היא תמחור גבוה יותר. זהו מחיר השקט הנפשי והשיקום הפיננסי. עם זאת, במקרים רבים, הריבית על משכנתא זו עדיין נמוכה משמעותית מהריביות שנצברות בתיקי ההוצאה לפועל ובחובות היקרים האחרים.
הוצאה לפועל ומשכנתאות קיימות
מה קורה כאשר החייב הוא בעל משכנתא קיימת בעת הוצאה לפועל?
אם אתם משלמים משכנתא באופן סדיר, ונקלעתם להוצאה לפועל בגין חובות אחרים (כרטיסי אשראי, הלוואות רגילות), הבנק יבצע בדיקה. עצם קיומה של המשכנתא היא לטובתכם, שכן הבנק מעדיף שתמשיכו לשלם.
הסכנה הגדולה היא שתיקי ההוצאה לפועל יגרמו לחוסר יציבות כלכלית שתפגע ביכולתכם להמשיך לשלם את המשכנתא. במקרה כזה, מחזור משכנתא הוא פתרון קריטי:
- הרחבת המשכנתא (הגדלת חוב): לקיחת הלוואה נוספת כנגד הנכס הקיים לצורך סגירת התיקים היקרים בהוצל”פ.
- הארכת התקופה והקטנת ההחזר: שינוי התמהיל והארכת תקופת ההחזר (למשל, מ-15 שנה ל-25 שנה) כדי להקטין את ההחזר החודשי של המשכנתא כולה, ובכך לאפשר “אוויר לנשימה” פיננסי ולעמוד בתשלומים באופן יציב.
משכנתא ופשיטת רגל
פשיטת רגל (כיום: חדלות פירעון) היא מצב חמור יותר מהוצאה לפועל. בהליך חדלות פירעון, החייב נתון בפיקוח משפטי מחמיר ואינו יכול לקחת הלוואות חדשות או לשעבד נכסים.
משכנתא ופשיטת רגל אפשרית רק לאחר שהחייב עבר את ההליך, קיבל הפטר ושיקם את היסטוריית האשראי שלו. גם לאחר הפטר, הבנקים עדיין יחששו, ויידרש ליווי של יועץ משכנתאות מומחה שיידע להציג את החייב המשוקם בצורה הטובה ביותר מול גופי המימון המוכנים לקחת סיכון מחושב.
על חובות והדרך הנאותה לטפל בהם
הדבר החשוב ביותר בתהליך של לקיחת משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל הוא התכנון הפיננסי המחודש. זוהי הזדמנות לשיקום.
יועץ משכנתאות המתמחה במימון מורכב, מספק לא רק מימון, אלא גם תוכנית פעולה:
- בדיקת כדאיות: חישוב מדויק באמצעות מחשבון משכנתא והצמדות לוודא שההחזר החודשי החדש הוא בר-קיימא ויאפשר לכם לחיות בכבוד.
- שיקום אשראי: בניית תוכנית לשנים הבאות שתשקם את דוח נתוני האשראי שלכם לאחר סגירת התיקים.
- מכרז מימון: ניהול משא ומתן מול מספר גופים חוץ-בנקאיים במקביל כדי להשיג את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית עבור רמת הסיכון שלכם.
סיכום
לקיחת משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל היא אכן משימה מורכבת, אך היא הפתח לחיים חדשים ויציבים. הדרך עוברת דרך הבנה מדויקת של האפשרויות, תוך הכרה בעובדה שגופי המימון החוץ-בנקאיים הם השחקנים המרכזיים.
השקעה במחיר יעוץ משכנתא אצל מומחה במימון מורכב היא קריטית במיוחד במקרים אלו, שכן טעות בבחירת גוף המימון או במסלולים עלולה להיות יקרה במיוחד. אנו באלפא משכנתאות מתמחים בתיקים מורכבים, והופכים סירובים לאישורים.
אם אתם מתמודדים עם תיקים בהוצאה לפועל וזקוקים למימון לצורך שיקום – צרו קשר עם יועץ משכנתאות מנוסה. אל תתנו להיסטוריה הפיננסית לעצור את עתידכם.
