פיגור במשכנתא הוא אחד החששות הגדולים והמשתקים ביותר של כל לווה. ברגע שמשפחה מפגרת בתשלום החודשי, מופעל כדור שלג פיננסי שכולל ריביות ענישה גבוהות, פגיעה בכושר האשראי, ועלול להגיע עד כדי הליכי הוצאה לפועל ומימוש הנכס.
ככל שהנטל הכלכלי בישראל הולך וגובר – עליית הריבית, האינפלציה והתייקרות המחירים – משפחות רבות נאנקות תחת הלחץ, והתופעה של פיגור במשכנתא הולכת ומתרחבת. אנו, באלפא משכנתאות, מדגישים: אסור להישאר לבד במצב כזה. ככל שתפעלו מוקדם יותר, כך הסיכוי לצאת מהמשבר בהצלחה ובמינימום נזק גדל משמעותית. מדריך זה יספק לכם את כל הכלים והאסטרטגיות להתמודדות נכונה עם המצב.
מה זה פיגורים במשכנתא וכיצד הם מתרחשים?
פיגורים במשכנתא מתייחסים למצב שבו הלווים אינם מצליחים לעמוד בתשלום החודשי הנדרש על פי הסכם ההלוואה מול הבנק או גוף המימון. פיגור של יום אחד כבר נחשב ל”אי-עמידה בתנאי ההסכם” ומפעיל את מנגנוני הענישה והגבייה של הבנק.
גורמים לפיגורים במשכנתא
הסיבות לכך שמשפחה מגיעה למצב של אי-תשלום הן רבות ומגוונות, ולרוב מדובר בשילוב של כמה גורמים:
- אובדן או הפחתת הכנסה: פיטורים, מחלה, פציעה, או אפילו מעבר למשרה חלקית – כל אלה מקטינים את ההכנסה הפנויה ומקשים על תשלום המשכנתא.
- נטל חובות נוסף: לקיחת הלוואות צרכניות גדולות (לרכב, שיפוץ) המעמיסות על התזרים החודשי. חוסר ניתוח נכון של ההחזר החודשי המצטבר מול הכנסות, מה שניתן לבדוק באמצעות מחשבון משכנתא והצמדות.
- התנהלות כלכלית לקויה: חוסר ניהול תקציב נכון, צריכת יתר או פזרנות, שמביאים ליצירת חובות נוספים במקום לכיסוי ההתחייבויות הקיימות.
- שינויים במצב המשפחתי: גירושין, שהופכים את הנטל הכלכלי על אחד מבני הזוג, או חלילה פטירה של מפרנס עיקרי.
- משכנתא לא מותאמת: מסלולי משכנתא שנלקחו מתוך מחשבה לטווח קצר (עם ריביות משתנות או צמודות למדד), שבדיעבד זינקו והכבידו על ההחזר החודשי המקסימלי.
ההשלכות הכלכליות והמשפטיות של פיגורים במשכנתא
השלכות של פיגור במשכנתא
ההשלכות של פיגור במשכנתא הן חמורות ומחמירות מרגע לרגע.
- החרפת החוב הקיים: זו התוצאה המיידית. על כל חודש של פיגור, הבנק מוסיף לחוב ריבית עונשית גבוהה במיוחד.
- פגיעה בדירוג האשראי (BDI): פיגור במשכנתא נרשם בדו”ח האשראי שלכם ופוגע באופן דרסטי ביכולת שלכם לקבל אשראי נוסף, הלוואה, או אפילו לעבור לגור בשכירות בעתיד.
- הליך משפטי ומימוש נכס: זהו התרחיש הגרוע ביותר. לאחר מספר חודשי פיגור, הבנק עשוי להתחיל בהליכי הוצאה לפועל שמטרתם לממש את הנכס (מכירתו בכפייה). מכירות בכינוס נכסים נעשות לעיתים קרובות מתחת לשווי השוק האמיתי של הנכס, מה שעלול להותיר את הלווים ללא קורת גג, ועדיין עם חוב פוטנציאלי כלפי הבנק.
מהי ריבית פיגורים במשכנתא?
ריבית פיגורים במשכנתא היא ה”עונש” הכלכלי המוטל על הלווה בגין אי-תשלום במועד. מדובר בריבית גבוהה משמעותית מהריבית המקורית של ההלוואה, והיא נועדה לפצות את הבנק על הפסד הריבית שהובטחה לו ועל הסיכון הכרוך באי-החזר.
חישוב ריבית הפיגורים: שיעור ריבית הפיגורים נקבע כשיעור ריבית הפריים (הממוצעת בשלושת הבנקים הגדולים) בתוספת 6.5%. ריבית זו מתעדכנת בהתאם לשינויים שמפרסם בנק ישראל.
- דוגמה: אם הפיגור החודשי הוא 3,000 ש”ח, וריבית הפיגורים השנתית היא 11% (נניח פריים של 4.5% + 6.5%), הריבית היומית על הפיגור עומדת על כ-0.03% (11%/365). החישוב המצטבר על כל יום פיגור הופך את החוב לסכום הולך וגדל.
איך להתמודד בצורה חכמה ולהימנע מקשיים כלכליים
מה לעשות אם קשה לכם לעמוד בתשלומי המשכנתא?
הכלל הראשון והחשוב ביותר: אל תחכו לפיגור! ברגע שאתם מזהים קושי, צרו קשר עם הבנק ועם יועץ משכנתאות מטעמכם.
דרכי התמודדות (לפני פיגור)
- הקפאת משכנתא: פנייה יזומה לבנק בבקשה להקפיא את תשלומי הקרן (או הקרן והריבית) לתקופה קצובה (לרוב 3-6 חודשים). זה מעניק אוויר לנשימה ללא ריביות פיגורים, אך חשוב לזכור שההקפאה מעבירה את התשלומים לסוף תקופת המשכנתא, מה שמייקר אותה מעט.
- פריסת תשלומים מחדש: ניתן לבקש מהבנק לפרוס את יתרת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר. פעולה זו תפחית משמעותית את ההחזר החודשי ותתאים אותו מחדש ליכולת הכלכלית הנוכחית שלכם.
מה לעשות אם כבר יש פיגורים במשכנתא?
אם הפיגור כבר קיים, אל תיכנסו לפאניקה. יש לפעול במהירות ובמקצועיות:
- יצירת קשר מיידי עם הבנק: הראו לבנק שאתם מבינים את חומרת המצב ומחויבים למציאת פתרון.
- בקשה לביטול ריבית פיגורים: יש לנהל משא ומתן מול הבנק. הצגת המצב הכלכלי (אובדן הכנסה, הוצאות בלתי צפויות) בצורה מסודרת ומקצועית יכולה לשכנע את הבנק למחוק או לצמצם את ריביות הפיגורים, במיוחד אם זו הפעם הראשונה שאתם מפגרים.
ייעוץ משכנתאות להתמודדות עם פיגורים במשכנתא
הליווי של יועץ משכנתאות פרטי הוא קריטי בשלב זה:
- ניתוח מעמיק: יועץ משכנתאות יבצע ניתוח אסטרטגי של כל ההלוואות שלכם ויציע פתרון מערכתי.
- הצגת תיק מקצועי: אנו נייצג אתכם מול הבנק, נציג את הנתונים באופן המיטבי, ונדון בהסדר חוב שיכלול דרישה למחיקת ריביות הפיגורים והתאמת ההחזר החודשי.
- פתרונות אשראי מורכבים: במקרים רבים, הפתרון הוא מחזור משכנתא (פנימי או חיצוני) לשם איחוד הלוואות קיימות ופריסתן לתקופה ארוכה יותר, וכך להגיע להחזר חודשי נמוך ונוח יותר.
איך למנוע פיגורים במשכנתא מראש?
המלצות למניעת משברים עתידיים
תכנון נכון של מסלול המשכנתא כבר מתחילת הדרך
הדרך הטובה ביותר למנוע פיגור במשכנתא היא לבנות תמהיל משכנתא נכון מלכתחילה. משכנתא טובה היא משכנתא שתוכלו לעמוד בה גם בתרחישי קיצון. יועץ משכנתאות מנוסה יבנה לכם תמהיל יציב יותר, הכולל חלק גדול יותר במסלול קבוע לא צמוד (קל”צ), שימנע קפיצות פתאומיות בהחזר.
החשיבות של שמירת קרן חירום למצבים בלתי צפויים
כל משפחה חייבת להחזיק בקרן חירום נזילה שתכסה לפחות 6 חודשים של הוצאות קבועות, כולל תשלום המשכנתא. קרן כזו משמשת “כרית ביטחון” במקרה של אובדן הכנסה זמני או הוצאות רפואיות בלתי צפויות, ומאפשרת לכם לשלם את המשכנתא בזמן ולמנוע את מנגנון ריבית הפיגורים.
טיפים לניהול תקציב ביתי נכון
- בדיקת תזרים שוטפת: עליכם לדעת בכל רגע נתון מהן ההכנסות ומהן ההוצאות הקבועות.
- הקטנת הוצאות במקביל להגדלת הכנסות: אם התקציב מאוזן באופן גבולי, יש לפעול באופן יזום לצמצום הוצאות שאינן חיוניות ולחפש דרכים להגדלת ההכנסה (השכרה, עבודה נוספת).
לסיכום, פיגור במשכנתא הוא מצב מטריד, אך ניתן ורצוי לטפל בו. ההשקעה ב מחיר יעוץ משכנתא בשלב מוקדם היא ההשקעה הכי חכמה שתעשו כדי להגן על הבית שלכם ועל העתיד הפיננסי שלכם. צרו קשר עם מומחי אלפא משכנתאות כדי לצאת ממעגל החובות ולישון בשקט.
