לקיחת הלוואה, ובמיוחד משכנתא (שהיא ההלוואה הגדולה ביותר בחייכם), היא תהליך מורכב המלווה בהחלטות גורליות. למרבה הצער, גופי המימון ניזונים לאורך השנים מטעויות נפוצות בלקיחת הלוואה שהופכות את ההלוואה ליקרה ומסוכנת עבור הלווים. טעויות אלו עולות לציבור הלווים הון תועפות, בעוד שהן מאפשרות לגופים המממנים להגדיל את רווחיהם באופן משמעותי.
אנו, באלפא משכנתאות, מלווים מאות משפחות בתהליכי קבלת אשראי מורכבים. במאמר זה נסקור את 10 הטעויות הנפוצות ביותר – החל מאי-בדיקת מסלולי משכנתא ועד להחלטות חפוזות – ונסביר כיצד להימנע מהן באמצעות תכנון פיננסי מקדים וסיוע של יועץ משכנתאות פרטי.
החלטות חפוזות והיעדר תכנון: 5 טעויות מהותיות
טעות #1: לקחת הלוואה שכוללת החזר חודשי גבוה מדי
טעות ראשונה: לוקחים הלוואות כי אפשר. גופים פיננסיים יאשרו לכם לעיתים החזר חודשי גבוה ממה שאתם באמת יכולים להרשות לעצמכם, רק כי אתם עומדים על הנייר בתנאי הסף. ההרגשה שעדיף “לחנוק את עצמנו” לתקופה קצרה כדי לסיים עם החוב מהר היא מסוכנת.
גובה ההחזר החודשי לא תואם את היכולת שלכם לחיות חיים נורמליים. החיים הדינמיים מזמנים אירועים בלתי צפויים (החלפת רכב, לידת ילד, חופשה, פיטורים זמניים). כאשר ההחזר גבוה מדי, כל אירוע כזה עלול לגרום למתח כלכלי ונפשי אדיר, ואף להתרסקות כלכלית.
טעות #2: לקחת הלוואה בלי לבדוק מי הגוף שעומד מאחוריה
1. לא בודקים את האמינות של הגוף המלווה. בישראל פועלים גופי מימון מפוקחים (בנקים) וגופים חוץ-בנקאיים רבים. לצערנו, ישנם גם גופים הפועלים ללא רישיון או ללא פיקוח ובקרה מספקים. לקיחת הלוואה מגוף לא מפוקח עלולה להיות מסוכנת מאוד: אין לכם ערובה שהריביות חוקיות, שהמעקב אחר יתרות ההלוואה נעשה כנדרש, או שזכויותיכם כלקוחות נשמרות. חובה לוודא שאתם לוקחים הלוואה רק מגוף מוסדר.
טעות #3: לקחת החלטות חפוזות
טעות שנייה: לא בודקים את יכולת ההחזר. לא מבצעים תכנון פיננסי לטווח הרחוק. לקיחת הלוואה, במיוחד משכנתא, דורשת תכנון פיננסי מקיף ל-20 או 30 השנים הבאות. רוב הלווים מתמקדים רק ב”כאן ועכשיו” ואינם מביאים בחשבון עלויות צפויות בעתיד (החלפת עבודה, עליית ריבית הפריים, עליית מדד המחירים לצרכן, גידול ילדים). החלטות כלכליות חפוזות, המבוססות על הריבית הנוכחית או ההחזר המיידי, יעלו לכם ביוקר רב לאורך השנים.
טעות #4: לקחת הלוואה בלי לבדוק את תנאי הפירעון המוקדם
5. לא מתעמקים בתנאי ההלוואה. זוהי טעות קריטית, במיוחד כשמדובר במשכנתא. לקיחת הלוואה עם מסלולי משכנתא קבועים מחייבת אתכם לבדוק את ה”כוכביות הקטנות”:
- עמלות פירעון מוקדם: האם תצטרכו לשלם קנסות גבוהים אם תחליטו לבצע מחזור משכנתא או למכור את הנכס?
- הצמדה למדד: האם ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן? אם כן, הקרן (גובה החוב) עולה עם האינפלציה, והחוב שלכם מתייקר.
אי-התעמקות בתנאים עלולה להגביל אתכם כלכלית בעתיד ולמנוע מכם גמישות חיונית.
טעות #5: לקחת הלוואה שלא לצורך
במקרים רבים אנשים לוקחים הלוואה שלא לצורך רק כי “אפשרי”. אם המטרה היא לכסות מינוס או חובות קיימים, הפתרון הנכון הוא בדרך כלל לא הלוואה נוספת, אלא תכנון פיננסי מקיף או איחוד הלוואות חכם, שמטפל בשורש הבעיה ולא רק בסימפטום. לפני לקיחת הלוואה נוספת, יש לבצע ניתוח מעמיק של תזרים המזומנים ובדיקה האם ניתן לצמצם הוצאות במקום להגדיל את החוב.
ניהול מו”מ והבנת עלויות: 5 טעויות שנוגעות לכסף
טעות #6: לא לוקחים בחשבון את גובה הריבית
4. לא לוקחים בחשבון את גובה הריבית. המון לווים נוטים לשים חשיבות יתר על ההחזר החודשי הנמוך, במקום על התמונה הכוללת – סך הריבית שתשלמו. גופי מימון “קונים” לקוחות באמצעות פריסת הלוואה לתקופה ארוכה, מה שמוביל להחזר חודשי נמוך, אך בריביות גבוהות. באמצעות מחשבון משכנתא והצמדות תוכלו לגלות שפער קטן בריבית (אפילו 0.5%) יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
טעות #7: לא מנהלים משא ומתן לשיפור תנאי ההלוואה
6. לא מנהלים משא ומתן לשיפור תנאי ההלוואה. טעות שלישית: לא עושים סקר שוק. בעידן שבו לכל אחד יש דירוג אשראי אישי ומידע זמין ברשת, גופי המימון אינם יכולים לעשות “ככל העולה על רוחם”. אם קיבלתם אישור להלוואה, זו רק יריית הפתיחה! כיום, חובה לבצע סקר שוק יסודי ולנהל משא ומתן אגרסיבי מול מספר גופים במקביל (בנקים, חברות ביטוח וגופים חוץ-בנקאיים). מי שלא מנהל מו”מ מתוך עמדת כוח, ישלם ככל הנראה הרבה כסף מיותר.
טעות #8: לוקחים הלוואה על סמך המלצה של חבר
7. לוקחים הלוואה על סמך המלצה של חבר. הידע הפיננסי של חברים ובני משפחה, גם אם הם מלאי כוונות טובות, אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי. הנתונים הכלכליים שלכם (הכנסות, הוצאות, גיל, מסלולי משכנתא קיימים) שונים לחלוטין משל כל אחד אחר. הסתמכות על “עצות רשת” או חוויות אישיות של אחרים יכולה לגרום לכם לקבל תנאים גרועים או לבחור הלוואה שאינה מתאימה למצבכם הכלכלי.
טעות #9: לא לוקחים בחשבון את הסיכונים הנלווים
8. לא לוקחים בחשבון את הסיכונים הנלווים. לקיחת הלוואה מחייבת אחריות. הלוואה שאינה מתאימה ליכולת ההחזר שלכם יכולה להכניס אתכם לסחרור פיננסי ומשפטי, כולל הליכי גבייה ופגיעה בדירוג האשראי. תחושת “יהיה בסדר” אינה אסטרטגיה פיננסית. חובה לבצע “תרחישי קיצון” (מה יקרה אם הריבית תעלה ב-2% או אם ההכנסה תרד) ולוודא שאתם יכולים לעמוד בהחזרים בכל מצב.
טעות #10: לא מתייעצים עם איש מקצוע
9. לא מתייעצים עם איש מקצוע. זוהי אולי הטעות הגדולה ביותר. כמו שאתם לא קונים רכב ללא בדיקה במכון, וכמו שאתם לא ניגשים לבית משפט ללא עורך דין – אסור לקחת משכנתא או הלוואה גדולה ללא ליווי של יועץ משכנתאות פרטי. היועץ משכנתאות הוא איש מקצוע נטול אינטרסים, שזו מומחיותו, והוא מבצע עבורכם:
- ניתוח פיננסי מעמיק.
- בניית תמהיל משכנתא חכם.
- ניהול מו”מ חכם מול כל גופי המימון.
- הבטחת התנאים הטובים והבטוחים ביותר.
כיצד להימנע מהטעויות
הדרך להימנע מ10 טעויות נפוצות בלקיחת הלוואה היא פשוטה: תכנון, בדיקה וליווי מקצועי.
המלצות למעשה
- תכנון מקדים: לפני הכל, בדקו את עצמכם. השתמשו במחשבון משכנתא והצמדות כדי להבין את גובה ההחזר המציאותי ואת סך הריבית הצפויה.
- סקר שוק מקיף: אל תתפשרו על הצעת מחיר אחת. עליכם לקבל הצעות ממספר בנקים וגופים חוץ-בנקאיים.
- בדיקת תנאי הלוואה: עמלו על הבנת כל תנאי ההלוואה, כולל מסלולי משכנתא שונים, הריבית, הצמדה, וכל עמלה נלווית. אל תחתמו לפני שאתם מבינים כל סעיף.
- התייעצות עם איש מקצוע: העלות של מחיר יעוץ משכנתא היא השקעה שתחזיר את עצמה ברוב המוחלט של המקרים, בצורת חיסכון עצום בריבית ובהימנעות מסיכונים לאורך שנים. בין אם אתם לוקחים משכנתא חדשה, מבצעים מחזור משכנתא, או מאחדים הלוואות קיימות – ליווי מקצועי הוא חובה.
אנו מזמינים אתכם ליצור קשר עם מומחי אלפא משכנתאות כדי להבטיח שההלוואה שלכם תהיה חכמה, בטוחה ומותאמת בדיוק לצרכים הכלכליים שלכם.
