ביטוח מבנה / ביטוח דירה

ביטוח דירה (תכולה) וביטוח מבנה למשכנתא

כאשר מחליט אדם שהגיע הזמן לרכוש דירה ולקחת משכנתא, הוא ימצא עצמו נדרש לבצע שני ביטוחים. ביטוח חיים, עליו תוכלו לקבל הסבר מפורט במאמר אחר באתר, וביטוח מבנה או בשמו המקובל ביטוח דירה. זהו ביטוח שנחויב לבצע בעת לקיחת משכנתא מהבנק.

ביטוח מבנה הינו ביטוח שמכסה נזקים שפוגעים במבנה עצמו, שיכולים להיגרם מתופעות טבע כמו ברקים, הצפות, רעידות אדמה, שריפות, נזקי צנרת וכל דבר שאתם יכולים לחשוב עליו שיכול לפגוע במבנה של הדירה (ולא בתכולתו).

הבנק ידרוש מכם לבצע ביטוח מבנה כדי לבטח את כספו כי הרי במקרה נזק במבנה שווי המבנה ירד או יתאפס במקרה קיצון, ואז לא תהיה שום משמעות לשיעבוד של הבנק. את הבנק פחות מעניינת תכולת הבית, שכן אין לה ערך בהקשר להלוואה, כלומר למשכנתא, ולכן היא לא רלוונטית. אדם אשר לקח משכנתא ומצא עצמו בפירעון חדלון, ללא יכולת להחזיר את הכסף, ביתו יימכר על ידי הבנק על מנת לכסות את ההלוואה כולל הוצאות שיהיו לבנק כדי למכור את הנכס, הן הוצאות משפטיות, הן הוצאות תיווך ומכירה, וכו… במקרה כזה, תכולת הבית, באופן עקרוני (אם לא בוצעה הוצאה לפועל), שייכת לבעל הבית ולא לבנק ולכן גם לא יהיה לו חשוב לבטח תכולה זו. שימו לב שאם כבר יש לכם משכנתא מהעבר, כנראה שהבנק כבר ביקש מכם לרכוש ביטוח מבנה.

חשוב לזכור שני דברים בנושא של ביטוח מבנה שנזדקק לעשות:

1.לבדוק שגובה הכיסוי ביטוחי של הבית מתאים לנו :

זו נקודה חשובה, שרבים עושים בה טעויות קריטיות. כאשר אנחנו רוכשים ביטוח מבנה, לחברת הביטוח יש כללים לקביעת שווי הנכס. בלי להיכנס יותר מידי למושגים משפטיים מורכבים בעולם הנדל”ן, צריך להבין שהכללים האלו מבוססים בגדול על מטרא’ז (מ”ר), קרי – גודל הדירה ואיכות הבנייה. בעצם הביטוח בה לתת אופציה לבנק או ללווה לבנות את הדירה מחדש על אותה חלקת אדמה, לכן מה שצריך לזכור הוא שמדובר אך ורק בדירה עצמה ולא בשווי הקרקע ככה שגובה הכיסוי הביטוחי בהכרח יהיה נמוך משמעותית משווי הדירה שלנו (קיימים מקרים למשל באופקים, שיכול לקרות מצב נכון ל-2019, שעלות בניית הדירה גבוה יותר משווי הדירה, למשל כי המבנה כבר ישן, וערך הקרקע נמוך).

ניתן דוגמא להמחשה: דירת ארבעה חדרים במרכז הארץ שעולה בערך 1.5 מיליון שקלים ועלות הבנייה שלה היא רק 700 אלף שקלים. דירה כזאת אין צורך לבטח את שווי הדירה כולה כי שווי זה כולל גם את ערך הקרקע. הקרקע ככל הנראה לא תינזק אם הדירה תיפגע או תיהרס חס וחלילה.

הערה חשובה מאוד על נקודה זו –  לעיתים יש חוסר דיוק באומדן שחברת הביטוח תיתן לנו. אם האומדן הזה נראה לכם לא סביר באופן קיצוני, או גבוה או נמוך מידי , אז אפשרי לבקש משמאי מקרקעין שיעריך ערך כינון (ערך כינון או ערך שמשקף את עלויות הבניה). למה זה חשוב? זה חשוב כי אם הסכום שאנחנו מבטחים גבוה מידי אז בעצם יוצא שאנחנו סתם משלמים יותר מידי כסף כל חודש. ואם יקרה נזק לדירה, אנחנו לא באמת נקבל את הפיצוי הגבוה אלא את הערך האמיתי של הדירה שהוא נמוך מהכיסוי הביטוחי שלנו (ושלא נקבל במלואו במקרה כזה)

מהצד השני, אם הסכום נמוך מידי אנחנו עלולים למצוא את עצמנו במצב של תת ביטוח. במקרה כזה, כאשר נרצה להפעיל את הביטוח אנחנו לא נקבל מספיק כסף כדי לכסות את הנזק שנגרם לנו ונאלץ להשלים מכיסינו האישי. כיום גם חלק מהבנקים מבקשים לבטח לפחות לפי הערך הכינון שנקבע לאחר השמאות, אך לא כל הבנקים.

2.להחליט אם לבטח את תכולת הדירה ואם כן – אז באיזה שווי:

אם אין לכם חפצים יקרים בבית לא בטוח שכדאי לכם לבטח בסכום גבוה או בכלל (זוכרים את הדוגמא עם הפלאפון?) וגם אם כן, לא בטוח שכדאי לכם להפעיל את פוליסת הביטוח  בכל מקרה של נזק,  שכן, זכרו שבחברות הביטוח כמעט תמיד יש גם השתתפות עצמית שגם היא יכולה לעלות כמה אלפי שקלים.

חשבתם לעשות את זה קל, ולבצע את הביטוח דרך הבנק? חשוב שתדעו-

• ביטוח מבנה, בדומה לביטוח חיים, כנראה יהיה יקר יותר אם תבצעו אותו דרך הבנק
• אחד החסרונות של לבצע את המשכנתא דרך הבנק, זהו הביטוח לצד ג׳ שכן הבנק לא דורש את זה. ביטוח צד ג׳ בא להגן על רוכש הביטוח, עליכם, במקרה שכתוצאה בעיה ביטוחית שנוצרה אצלכם בדירה, הבעיה פגעה גם בשכן, למשל פיצוץ צינור שנזל לשכן, או במקרה של פגיעה של אחד האורחים שהגיע אליכם לדירה לביקור או כל מקרה אחר ש״הדירה שלכם פגעה באחר שהוא אינו אתם״

לסיכום – גם אם יש לכם וגם אם אין לכם עדיין ביטוח מבנה ותכולה חפשו בגוגל מחשבון ביטוח דירה ותגיעו לאתר משרד האוצר. אתם תמצאו שם השוואת מחירי ביטוח הדירה, גם מבנה וגם תכולה , גם ביחד וגם בנפרד. תוכלו לבצע השוואה בין כל חברות הביטוח ולברר כמה עולה ביטוח דירה וכמה עולה ביטוח תכולת דירה.

זכרו שפוליסת ביטוח דירה זאת פוליסה אחידה, כך שהביטוחים יהיו זהים לחלוטין(להבדיל מביטוחי בריאות למשל) וההבדל היחיד בין החברות הוא במחיר שהם מבקשות ובשירות שהן מציעות. כן, כן – זה אומר שגם הראל ביטוח דירה, הפניקס ביטוח דירה, ביטוח דירה AIG ועוד מתחרות בשוק  – כולן מציעות פוליסה זהה על פי חוק. לכן יש על מה להתמקח. ההבדלים שיכולים להיות בפוליסות הן בעיקר מבחינת ה-השתתפות עצמית, וביטוח לצד ג׳.

בהצלחה!