מסלולי משכנתא

משכנתא בריבית משתנה על בסיס דולר/אירו

מסלולי המשכנתא

נחשב למסוכן מאוד, המשכנתא נלקחת בדולרים אך משולמת בשקלים. ומשתנה בהתאם לשער הלייבור ( שער הריבית בארה"ב/ שער האירו), פעם בשנה או פעם בחצי שנה בהתאם לבנק. היתרונות- · שכר דולרי/אירו- מי שמרוויח שכר דולרי/אירו מסלול זה מוריד לו את התנודתיות בין הש"ח…

משכנתא בריבית משתנה על בסיס פריים

מסלולי המשכנתא

מוגדר בדרך כלל כמסלול מסוכן, אך תומן בחובו הרבה הזדמנויות. מסלול זה אינו צמוד למדד, מסלול זה בשונה משאר המסלולים המשתנים נקבע לפי החלטת הנגיד, בתוספת מרווח שהיום עומד על 1.5%. זאת אומרת אם ריבית בנק ישראל עומדת על 2.25% , ריבית…

משכנתא בריבית משתנה כל 10 שנים צמודה

מסלולי המשכנתא

מסלול דומה מאוד למסלול הריבית הקבועה, אך כאן ריבית משתנה כל 10 שנים. היתרונות- · ריבית עקבית – מודעות לריבית שנשלם במהלך ה10 השנים. · ריבית נמוכה לעומת המסלול של הריבית הקבועה · עמלת פרעון מוקדם – איך שנתקרב למועד השינויי הריבית…

משכנתא בריבית משתנה כל 5 שנים צמודה

מסלולי המשכנתא

הריבית משתנה כל 5 שנים בהתאם לריבית הממוצעת על האג"ח לחמש השנים, ומושפעת מהשינויים במדד המחירים לצרכן. מסלול זה מנסה לשלב את מסלול הריבית הקבועה והמשתנה בתדירות גבוה יותר. היתרונות- · לא חלה אליה המגבלה של בנק ישראל. · התשלום הראשון נמוך –…

משכנתא בריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה

מסלולי המשכנתא

ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה הריבית משתנה כל חמש שנים, אין השפעה ממדד מחירים לצרכן. המסלול מנסה ליצור שילוב בין קיבעון בריבית לבין אפשרות לצאת ללא עמלת פירעון מוקדם. היתרונות- · קיבעון חלקי – אין השפעה מהמדד המחירים לצרכן, וכן הריבית משתנה אחת לחמש שנים…

משכנתא בריבית משתנה כל שנתיים צמודה

מסלולי המשכנתא

מה זה משכנתא בריבית משתנה ? בדומה לריבית המשתנה כל שנה צמודה. היתרונות- · פחות תנודתי ממשתנה כל שנה · עמלת פרעון מוקדם נמוכה – או אף אינה, בהתאם לתאריך הפדיון. · התשלום הראשוני נמוך יחסית החסרונות · תנודתית – אומנם מפחות ממשתנה כל שנה…

משכנתא בריבית משתנה כל שנה על בסיס עוגן מק"מ לא צמודה

מסלולי המשכנתא

בדומה למסלול הריבית המשתנה כל שנה, כאן נקבעת הריבית על בסיס השינויים בשוק המלווה קצר מועד, (מק"מ). אך אין הצמדה למדד המחירים לצרכן. היתרונות- · אין הצמדה למדד המחירים לצרכן · עמלת פירעון מוקדם נמוכה – ואף יתכן ולא נצטרך לשלם כלל. החסרונות-…

משכנתא בריבית משתנה כל שנה צמודה

מסלולי המשכנתא

זהו אחד המסלולים המסוכנים לנו, והעדיפים יותר למערכת הבנקאית. הן הריבית משתנה בתדירות גבוה ( כל 12 חודש, כל 10 חודש בבנקים מסוימים ) ונקבעת משוק האגרות החוב, אג"ח. והצמדה למדד. היתרונות- · התשלום הראשוני מאוד נמוך, בדרך כלל נמוך יותר משאר המסלולים…

ריבית קבועה לא צמודה

מסלולי המשכנתא

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) הבנקים אוהבים להגדיר את המסלול הזה כמסלול בטוח, כי המשכנתא לא מושפעת משום שינויים שמתרחשים במשק, לא משינויי ריבית ולא משינויי המדד מחירים לצרכן. היתרונות- · תשלום חודשי קבוע לאורך כל חיי המשכנתא. החסרונות- · תשלום…

משכנתא בריבית קבועה צמודה

מסלולי המשכנתא

משכנתא בעלת ריבית קבועה לאורך כל חיי המשכנתא, אך צמודה לשינויים במדד המחירים לצרכן. היתרונות- · הריבית קבועה לאורך חיי המשכנתא. · תשלום חודשי בהתחלה אינו משתנה רבות. החסרונות- · צמוד למדד – בהתחלה אומנם התשלום החודשי יגדל מעט, אך…

משכנתא בריבית משתנה על בסיס פריים

מוגדר בדרך כלל כמסלול מסוכן, אך תומן בחובו הרבה הזדמנויות. מסלול זה אינו צמוד למדד, מסלול זה בשונה משאר המסלולים המשתנים נקבע לפי החלטת הנגיד, בתוספת מרווח שהיום עומד על 1.5%.

חישוב ריבית פריים

אם ריבית בנק ישראל עומדת על 2.25% , ריבית הפריים תהיה 3.75%. המרווח 1.5% זהו בעצם רווחו של הבנק בגין התיווך. כמוכן הבנק נותן את הריבית כ'פריים מינוס X' למשל זאת אומרת X-3.75.

היתרונות–

אין הצמדה – מדד מחירים לצרכן אינו משפיע על המשכנתא

תשלום ראשון נמוך- הריבית הראשונית נמוכה לעומת המסלולים הקבועים והמשתנים לטווחים של יותר מ5 שנים.

אין עמלת פירעון מוקדם – או שעמלה נמוכה מאוד בהתאם לתקופת הפירעון.

החסרונות–

חלה אליה המגבלה של בנק ישראל.

משתנה כל חודש – עלולה להשתנות כל חודש והדבר עלול לגרום לעליה בהחזרים כבר מהתשלום השני.

תנודתי – כל חודש עלול להשתנות הריבית.

*דורש ניתוח רחב, בדיקה של הציפיות במשק בתקופה הקרובה. השוואה בין מסלול זה למשתנה כל שנה צמודה ולא צמודה לפי הציפיות במשק.

משכנתא בריבית משתנה כל שנתיים צמודה

מה זה משכנתא בריבית משתנה ? בדומה לריבית המשתנה כל שנה צמודה.

היתרונות–

· פחות תנודתי ממשתנה כל שנה

· עמלת פרעון מוקדם נמוכה – או אף אינה, בהתאם לתאריך הפדיון.

· התשלום הראשוני נמוך יחסית

החסרונות-

· תנודתית – אומנם מפחות ממשתנה כל שנה אך עדיין צמודה הן למדד והן לריבית.

· אין וודאות

· חלה אליה המגבלה של בנק ישראל.

משכנתא ברבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה

ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה

הריבית משתנה כל חמש שנים, אין השפעה ממדד מחירים לצרכן. המסלול מנסה ליצור שילוב בין קיבעון בריבית לבין אפשרות לצאת ללא עמלת פירעון מוקדם.

היתרונות–

· קיבעון חלקי – אין השפעה מהמדד המחירים לצרכן, וכן הריבית משתנה אחת לחמש שנים בלבד.

· החזר חודשי בחמש השנים הראשונות- קבוע, ואמור להיות נמוך יותר מהקל"צ.

· עמלת פירעון מוקדם – נמוכה ואף יתכן ולא יהיה בהתאם לזמן פירעון ההלוואה.

· לא חלה אליה המגבלה של בנק ישראל.

החסרונות–

· אם לוקחים מסלול זה לתקופה שארוכה מ-20 שנה, יתכן והחזר על כל שקל שלקחנו מהבנק נצטרך להחזיר שני שקל.

· לפעמים התמחור של הריבית לא מצדיק את המסלול.

· ריבית גבוה יותר מהמסלולים הצמודים, ולפעמים הפער לא יצדיק את המסלול הזה.

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ)

הבנקים אוהבים להגדיר את המסלול הזה כמסלול בטוח, כי המשכנתא לא מושפעת משום שינויים שמתרחשים במשק, לא משינויי ריבית ולא משינויי המדד מחירים לצרכן.

היתרונות–

· תשלום חודשי קבוע לאורך כל חיי המשכנתא.

החסרונות–

· תשלום ראשוני מאוד גבוה לעומת שאר המסלולים.

· עמלת פירעון מוקדם – אם נרצה לפדות את המשכנתא לפני יתכן ונצטרך נשלם על זה.

*חובה לקחת שליש במסלולים הקבועים ( המסלול הזה או מסלול קבועה צמודה).

**חשוב לבחון את השוק לפני שבוחרים אם השוק במצב של שפל המסלול הזה יהיה מאוד כדאי. אם השוק במצב של שיא לקיחת מסלול זה תהיה טעות מרה, מרה מאוד.

משכנתא בריבית משתנה כל שנה על בסיס עוגן מק"מ לא צמודה

בדומה למסלול הריבית המשתנה כל שנה, כאן נקבעת הריבית על בסיס השינויים בשוק המלווה קצר מועד, (מק"מ). אך אין הצמדה למדד המחירים לצרכן.

היתרונות–

· אין הצמדה למדד המחירים לצרכן

· עמלת פירעון מוקדם נמוכה – ואף יתכן ולא נצטרך לשלם כלל.

החסרונות–

· תשלום ראשוני עלול להיות גבוה, מערכו האמתי. ולכן לפעמים עדיף יהיה ללכת על קל"צ.

· משתנה כל שנה -מסלול זה מאוד תנודתי.

· חלה אליה המגבלה של בנק ישראל.

*קיימים מצבים במשק שבו יש ביקוש גבוה בשוק המק"מ, והדבר יגרום לסלול זה להיות מאוד אטרקטיבי כתוצאה מההפרש הריביות בין מסלול זה לקל"צ. אך יתכן גם מצב הפוך.

משכנתא בריבית משתנה כל 10 שנים צמודה

מסלול דומה מאוד למסלול הריבית הקבועה, אך כאן ריבית משתנה כל 10 שנים.

היתרונות–

· ריבית עקבית – מודעות לריבית שנשלם במהלך ה10 השנים.

· ריבית נמוכה לעומת המסלול של הריבית הקבועה

· עמלת פרעון מוקדם – איך שנתקרב למועד השינויי הריבית העמלה תרד, ואף יתכן ובתאריך המדויק של השינוי לא תהיה עמלת פרעון מוקדם (בהתאם לבנק).

· לא חלה אליה המגבלה של בנק ישראל.

החסרונות–

· צמוד מדד- למרות שהריבית קבועה עדיין יתכן ונצטרך לשלם יותר מהתשלום הראשוני.

· פער ריביות – לפעמים מסלול זה לא מצדיק את עצמו ואנו נעדיף לבנות שילוב אחר.

משכנתא בריבית משתנה כל 5 שנים צמודה

הריבית משתנה כל 5 שנים בהתאם לריבית הממוצעת על האג"ח לחמש השנים, ומושפעת מהשינויים במדד המחירים לצרכן. מסלול זה מנסה לשלב את מסלול הריבית הקבועה והמשתנה בתדירות גבוה יותר.

היתרונות–

· לא חלה אליה המגבלה של בנק ישראל.

· התשלום הראשון נמוך – ריבית נמוכה.

· עמלת פירעון מוקדם – נמוכה ואף אין בהתאם לזמן הפירעון.

החסרונות–

· הצמדה למדד – אומנם הריבית משתנה כל 5 שנים, המדד משתנה כל חודש.

· אין וודאות – התשלומים הראשונים אומנם נמוכים, אך בעתיד התשלומים יכולים לגדול.

· על פי נתונים היסטוריים מסלול זה הופך ללא כדאי אם לוקחים אותו למעלה מ20 שנה.

משכנתא בריבית משתנה על בסיס דולר/אירו

נחשב למסוכן מאוד, המשכנתא נלקחת בדולרים אך משולמת בשקלים. ומשתנה בהתאם לשער הלייבור ( שער הריבית בארה"ב/ שער האירו), פעם בשנה או פעם בחצי שנה בהתאם לבנק.

היתרונות–

· שכר דולרי/אירו- מי שמרוויח שכר דולרי/אירו מסלול זה מוריד לו את התנודתיות בין הש"ח לדולר.

· עמלת פירעון מוקדם- אין, בהתאם לעמידה בתנאי הבנק.

· ריבית – ניתן לפי ריבית הלייבור, כיום ריבית זו נמוכה מריבית בנק ישראל.

החסרונות–

· שכר שקלי- מי שמרוויח בשקלים כל יום יש שינויים במט"ח, מכאן מאוד תנודתי. והדבר משפיע ישירות על החזרים.

· חלה אליה המגבלה של בנק ישראל.

· צמוד ללייבור – משתנה כל חצי שנה/שנה.

משכנתא ברבית משתנה כל שנה צמודה

זהו אחד המסלולים המסוכנים לנו, והעדיפים יותר למערכת הבנקאית. הן הריבית משתנה בתדירות גבוה ( כל 12 חודש, כל 10 חודש בבנקים מסוימים ) ונקבעת משוק האגרות החוב, אג"ח. והצמדה למדד.

היתרונות–

· התשלום הראשוני מאוד נמוך, בדרך כלל נמוך יותר משאר המסלולים המוצעים בבנקים.

· עמלת פירעון מוקדם נמוכה – ואף יתכן ולא נצטרך לשלם כלל.

החסרונות–

· חלה אליה המגבלה של בנק ישראל.

· אין וודאות – התשלום הראשון הוא בדרך כלל הנמוך ביותר, ומשם הדרך למעלה סלולה, עד שהשמיים הם הגבול, בהתאם לשינויים במדד ובריבית.

· משתנה כל שנה- מסלול תנודתי.

* בשונה ממסלול הקל"צ, כאן המצב הפוך אם נלך על המסלול הזה כאשר שוק נמצא בשיאו, אנו נחסוך הרבה מאוד, אך אם נלך על המסלול הזה כאשר השוק בשפל, המלווה כנראה ירוויח עלינו.